התשלומים עבור ביטוח הרכב מלווים כל בעל רכב בכל רגע נתון. כל שינוי בגובה התשלומים החודשיים משפיע, באופן טבעי, על התקציב האישי או המשפחתי של בעל הרכב. מציאת ביטוח הרכב הזול ביותר עשויה, לפיכך, להביא לחיסכון משמעותי בהוצאות.
מי שברכב שלו נוהג נהג צעיר או חדש, מרגיש את עלויות הביטוח הגבוהות עוד הרבה יותר. גם נהג שיש לו עבר ביטוחי, כלומר תבע את חברת הביטוח בגלל תאונה, יגלה מהר מעד שהפרמיות שהוא ישלם הן עבור ביטוח החובה והן עבור הביטוח המקיף או צד שלישי סכומי כסף גבוהים יחסית.
בשורות להלן נסביר איך למצוא ביטוח לנהג צעיר הכי זול ולחסוך בכסף. מהם הגורמים המשפיעים על עלויות ביטוח הרכב? איך ולמה ביטוח לנהג חדש הוא יקר הרבה יותר? מהם העלויות ופערי המחיר בביטוח הרכב? איך ניתן לחסוך בתשלומי הביטוח? אם גם לך יש נהג חדש במשפחה, המאמר הזה הוא בדיוק עבורך.
מה משפיע על מחיר ביטוח הרכב ולמה
משפיעים על מחיר ביטוח הרכב:
- סוג הרכב: סוג הרכב משפיע באופן מהותי על המחיר. פרמטרים נוספים שקשורים בסוג הרכב הם סוג הדלק שהרכב צורך, ונפח המנוע שלו.
- שנתון: רכבים משנתון מתקדם יותר הם באופן טבעי גם יקרים יותר, מה שמשפיע על גובה הביטוח השנתי לרכב.
- אביזרי בטיחות ברכב: מערכת למניעת נעילת גלגלים, בקרת יציבות ומספר כריות האוויר ברכב משפיעים על מחיר הביטוח. ככל שהסיכון לנוסעים ברכב קטן יותר, כך עלויות הביטוח קטנות.
- מספר הנהגים: ככל שמספר הנהגים ברכב גדול, כך הפרמיה לביטוח הרכב תהיה גבוהה יותר. פוליסה הכוללת כל נהג, מעקרת למעשה את האפשרות לבדוק את היסטוריית הנהיגה של הנהגים ולשקללו אותה בעלויות הביטוח.
- עבר ביטוחי: חברות וגופים ביטוחיים שונים מבטחים נהג ללא עבר ביטוחי בעלויות נמוכות, ואף עשויות להציע עסקאות מעולות למי שהעבר הביטוחי שלהם נקי, לכל הפחות למשך מספר שנים.
- הניסיון של הנהג החדש ביותר: אם ברכב נוהג נהג חדש, עלויות הביטוח תהיינה גבוהות יותר, כפי שנציג בהמשך.
- הגיל של הנהג הצעיר ביותר: גם גיל הנהג מהווה אמת מידה חשובה לקביעת עלויות הביטוח לרכב.
אם הנהגים ברכב לא כוללים נהג חדש או צעיר, כי אז עלויות הביטוח תהיינה נמוכות יחסית. כמו כן, אם באופן תיאורטי נוהגות ברכב רק נהגות ולא נהגים, העלויות עשויות להיות אפילו נמוכות יותר. מחקרים סטטיסטיים שנעשו הוכיחו מעל לכל ספק שנשים מעורבות בתאונות, לא כל שהן תאונות משמעותיות, הרבה פחות מגברים.
למה ביטוח לנהג חדש הוא יקר יותר
בשורות לעיל הבאנו הסבר מפורט באשר לגורמים המשפיעים על גובה הפרמיה שמשלמים בעלי רכבים עבור הביטוח. חלק משמעותי מהגורמים הם בשליטת המבוטח, ואיתם ניתן למנות את סוג הרכב ואביזרי הבטיחות שלו מצד אחד, ואת הביצועים של הנהגים ברכב מצד שני. ואולם כאשר מדובר בנהג חדש, ,אין לחברה המבטחת כל דרך לדעת בצורה ברורה איזה מין נהג הוא ומה תהיה ההתנהלות שלו על הכביש לאורך זמן.
כיוון שכן, חברות הביטוח נוטות לבצע חישוב מחמיר, אשר מתייחס לביצועים הבעייתיים ביותר האפשריים. רק אחרי שהנהג החדש התבגר וצבר ניסיון, מחירי הביטוח נמדדים לפי הביצועים שלו. עם זאת, מציאה של ביטוח רכב זול היא בהחלט אפשרית. אמנם אפשר וצריך לומר מראש – לא מדובר במחירים שהם קרובים לאלה של ביטוח לנהגים בוגרים ומנוסים, אבל עדיין ניתן לחסוך ממון רב. חיסכון בעלויות הביטוח ניתן להשגה בשלושה מסלולים שונים:
השוואת מסלולי ביטוח בין החברות השונות
חברות ביטוח שונות מציעות פוליסות ביטוח רכב במחירים משתנים, יש חברות ביטוח שמתמחות בביטוח עבור רכבים מסוגים מסוימים, שעליהם יש הצעות טובות. חברות אחרות מציעות פרמיות עבור ביטוח בסיסי, ותוספות עבור מרכיבים נוספים בביטוח. השוואה של מסלולי הביטוח השונים עשויה להיות רלבנטית, אם בעל הרכב עדיין לא סגור על מסלול הביטוח ומעוניין לקבל מידע רלבנטי עבורו.
מסלולי הביטוח השונים כוללים ביטוח חובה ומקיף, חובה וצד ג' וכן ביטוח עם מגבלות שונות. למשל – ביטוח לשומרי שבת, שזה אומר שלכל הפחות יום אחד בשבוע, ויותר מכך בשבועות שבהם חלים חגים יהודיים, הרכב לא נמצא בשימוש.
ביטוח רכב עם ביטוח זמני לנהג צעיר או חדש
מסלול נוסף לביטוח הוא ביטוח רגיל, עם ביטוח זמני לנהג חדש. במסלול הזה, ניתן לשלם עבור ביטוח לנהג חדש רק עבור מספר ימים בחודש. אמנם המחיר ליום או כמה ימים הוא גבוה יחסית למחיר שנגזר מפוליסת ביטוח שנתית.
עם זאת, בסיכומו של עניין אפשר לחסוך לא מעט כסף, וגם לאפשר לנהג החדש לנהוג ברכב. ביטוח כזה טוב לחיילים בשירות סדיר, או לסטודנטים שבאים להתארח אצל ההורים לעיתים רחוקות יחסית.
ביטוח לפי קילומטרים
ביטוח כזה יוצר קורלציה בין מספר הקילומטרים שהרכב נוסע לבין עלויות הביטוח שישולמו עבורו. ככל שמספר הקילומטרים שהרכב נוסע נמוך יותר, כך הזיכון לתאונה פוחת ואיתו גם הפרמיה עבור הביטוח. מהבחנה הזאת, ביטוח לפי קילומטר לנהגים חדשים עשוי להיות משתלם ביותר, אם הנהג החדש נוסע מעט או מגיע לעיתים רחוקות הביתה.
במקרים מסוימים, ניתן לרכוש גם פוליסת ביטוח לתקופה מוגבלת. למשל – בעל רכב שהביטוח שלו נגמר אבל הוא נוסע בעוד חודש לחו"ל לתקופה ארוכה. במקרה כזה, ניתן לרכוש ביטוח לחודש בלבד.
אמנם חברות הביטוח אינן משווקות ביטוחים כאלה, אבל בהחלט יכולות להציע אותם ללקוחות קבועים. מבחינת המבוטח – מדובר בחיסכון כספי משמעותי. מבחינת חברת הביטוח, מדובר בדרך מצוינת לשמר לקוח ולא לגרום לו לעבור לחברת ביטוח אחרת רק כי לא נמצאה עבורו פוליסת ביטוח מתאימה.
מחירי פוליסות ביטוח ודרכים שונות לחיסכון
אחת הבעיות בהשוואת מחירי ביטוח, נודעת לעובדה שיש לא מעט פרמטרים המשפיעים על גובה הפרמיה. לצורך המחשה, לקחנו כדוגמה מחירי ביטוח לרכב מנוע 1600 עם כל אביזרי הבטיחות.
| סוג הנהג | נהג בוגר רישיון 7 שנים | נהג צעיר רישיון 4 שנים | נהג צעיר ותק שנה |
| מחיר | 1,766 | 2,532 | 2,679 |
כפי שניתן לראות, הוותק והגיל של הנהג עשויים להשפיע מאד על מחיר ביטוח החובה. כשמדובר בביטוח מקיף, גם כאן המחירים משתנים בהתאם לוותק ולגיל. עבור נהג בוגר ותיק, עלות הביטוח עשויה לנוע בטווח שבין 6,500 לבין 8,000 ₪ לשנה.
עבור נהג חדש צעיר, עלות הביטוח כבר תחצה את גבול 10,000 שקלים, ועלולה להגיע גם לכדי 12,000 ₪, כפוף לסוג הרכב שבו מדובר. ניתן לקבל מספר הצעות, ולבחור את ההצעה הטובה ביותר בהתאם לאמות המידה שנקבעו.
ביטוח זמני לנהג חדש: יש חברות ביטוח המציעות למבוטחים שלהם אפשרות לרכוש ביטוח זמני לנהג חדש. העלויות של ביטוח זמני עשויות לנוע בטווח שבין 45 – 60 ₪ ליום אחד. חברות ביטוח אחרות מציעות תקופות זמן קצרות של שלושה ימים, בטווח מחירים שנע בין 105 ₪ לבין 150 ₪. אין מגבלה על כמות הפעמים שניתן לרכוש ביטוח כזה. עם זאת, חשוב להדגיש שאם הנהג הצעיר החדש שעבורו הרכישה מתבצעת נוהג יותר מאשר תקופה אחת או שתיים בחודש, יכול להיות שכדאי פשוט להוסיף אותו לפוליסה הקיימת.
ביטוח לפי ק"מ: גם כאן, כדאי לדעת מראש את מספר הקילומטרים הצפוי שהרכב נוסע בתקופת הביטוח. אם קורה פעם אחר פעם שמכסת הקילומטרים נפרצת והרכב נוסע הרבה יותר, כי אז שווה לשקול לרכוש פוליסת ביטוח כמקובל.
באופן יחסי, המחירים של ביטוח ליום אחד או ביטוח לפי קילומטרים הם גבוהים מאד ביחס לפוליסה. למשל – מי שרוכש ביטוח ליום אחד, ישלם בחודש מלא של ביטח סך של 1350 ₪, שהוא קרוב למחצית סכום ביטוח החובה שישולם עבור כל השנה. לכן, לפני שרוכשים ביטוחים חלקיים או זמניים, שווה להתייעץ עם איש מקצוע, ולתכנן את הביטוח באופן החסכוני והמתאים ביותר עבורכם.
