שוק הרכבים במדינת ישראל הוא תחרותי מאד, זאת למרות העובדה שמספר כלי הרכב לקילומטר כאן הוא מהגבוהים בעולם. אחת הדרכים שבהן משתמשות יבואניות הרכב להגדלת המכירות, היא להציע לרוכשים הפוטנציאליים רכישת רכבים במימון מלא ללא מקדמה.
בשורות להלן נבחן את היתרונות ברכישת רכב באופן הזה, ואיך אפשר לזהות את העסקה הטובה ביותר. מה זה בעצם מימון מלא לרכב ואיך זה עובד? מי זכאי למימון מלא? אילו הגבלות חלות בכל זאת על עסקאות מהסוג הזה? מהם היתרונות ומה החסרונות ברכישת רכב חדש או רכב יד שניה במימון מלא? על כל אלה ועוד תקראו בשורות להלן.
מה זה מימון לרכב – איך זה עובד ומה זה אומר
רכישת רכב במימון מלא פירושה הוא שהרוכש מקבל הלוואה בגובה המחיר המלא של הרכב והוא איננו צריך להוסיף כסף מכיסו לצורך השלמת הרכישה. החזר ההלוואה מתפרס בדרך כלל על פני תקופה שבין שלוש שנים לבין חמש שנים (36 – 60 תשלומים בהתאמה). ההלוואה ניתנת, בדרך כלל, על ידי החברה שמוכרת את הרכב. לחילופין ההלוואה יכולה להינתן על ידי גוף בנקאי או חוץ בנקאי.
אופן הפעולה דומה למדי לרכישת בית תמורת משכנתא, כשהבית ממושכן לטובת הגוף המלווה עד תום תקופת ההלוואה. במקרה של רכישת רכבים חדשים במימון מלא הגוף המלווה רושם הערת אזהרה, שמונעת מהרוכש למכור את הרכב ללא ידיעת הגוף המלווה. בעצם, הרכב ממושכן לטובת ההלוואה.
בתום תקופת ההלוואה, הרוכש מעביר לבעלותו המלאה את הרכב. לחילופין, הוא יכול לקחת הלוואה חדשה ולרכוש רכב חדש, משנתון מתקדם יותר. מרבית החברות המעניקות הלוואות לרכישת רכבים מעניקות גם את השרות הזה ללקוחות.
מהם תנאי ההלוואות לרכישת רכב במימון מלא ואיך הם נקבעים
החברות המשווקות רכב חדש או רכב יד שניה במימון מלא חובשות בעצם שני כובעים: בכובע הראשון שלהן כמוכרות, הן מציעות רכבים שנמצאים ברשותם. בכובע השני שלהן כגופים פיננסיים, הן מעניקות לרוכש הרכב הלוואה שתסייע לו להוציא את עסקת הרכישה לפועל.
עבור החברה שמכרה את הרכב, המכירה מבטאת שני יתרונות. היתרון הראשון הוא מכירת רכב חדש או יד שנייה ברווח נאה. היתרון השני הוא מתן הלוואה, שגם עבורה ישלם הלווה ריביות והצמדות. בדרך כלל, תנאי ההלוואה הנהוגים היום כוללים הצמדה מלאה למדד וכן ריביות שעשויות לנוע בטווח שבין פריים + 1.5%, לפריים + 3% ולעיתים אפילו יותר. תנאי ההלוואה מושפעים מהגורמים כדלקמן:
- שנתון הרכב: ככל שהרכב חדש יותר, כך ההלוואה תהיה בסכומים גבוהים יותר. כאמור, קיימת אפשרות להגיע למימון מלא של העסקה, כשהחזרי ההלוואה עשויים להתפרס על פני חמש שנים.
- אורך זמן ההלוואה: הן תנאי ההלוואה והן הסכום שלה, עשויים להיות מושפעים מאורך חיי ההלוואה. עם זאת, במרבית המקרים הלווים יעדיפו לפרוש את החזרי ההלוואה לאורך התקופה הארוכה ביותר האפשרית.
- סוג הרכב: סוג ודגם הרכב שהלווה רוכש עשויים להשפיע גם על גובה ההלוואה והתנאים שלה. אם הלווה רכש רכב שירידת הערך שלו לאורך השנים נמוכה יחסית, תנאי ההלוואה שלו יהיו משופרים. בדרך כלל, ירידת הערך של הרכב מסתכמת בכ 13% בשנה, כך שלאורך 5 שנים הוא יאבד יותר ממחצית מהערך שלו ביום הרכישה. ואולם יש רכבים שירידת הערך שלהם היא, כאמור, נמוכה משמעותית מהממוצע.
- איכות הלווה: ככל שהלווה המבקש 100 אחוז מימון לרכב יד 2 או רכב חדש הוא איכותי, כך תנאי ההלוואה שהוא עשוי לקבל יהיו אטרקטיביים יותר. הסיבה לכך ברורה – לווה טוב יכול להשיג הלוואות בתנאים טובים כמעט בכל מקום. מצד שני, הסיכוי שהוא ישלים את החזר ההלוואה בזמן הוא גבוה. מצד שני, לווה בעייתי שתעודת הזהות הבנקאית שלו פחות איכותית, עלול למצוא את עצמו לווה כספים לרכישת הרכב בתנאים פחות אטרקטיביים. כיום, מידע על לווים פוטנציאליים הוא זמין, כך שגם חברות הרכבים יכולות להגיע אליו במהירות.
- אחוז ההלוואה: אחוז ההלוואה מסכום הרכישה משפיע, כמובן, על תנאי ההלוואה. חברות רכבים המציעות מכירת רכב במימון מלא לוקחות בחשבון גם את ירידת הערך הצפויה של הרכב. לכן הן מכוונות לכך שההחזרים ישקפו את הירידה במחיר, כך שגם אם הלווה לא עומד בתשלומים, הן תוכלנה להחזיר לעצמן את ההשקעה באמצעות מכירת הרכב. מנגד, לווה שנטל רק חלק ממחיר הרכב כהלוואה, עשוי לזכות לתנאים טובים יותר, משום שהוא נוטל על עצמו חלק מהסיכונים הפיננסיים.
היתרונות והחסרונות ברכישת רכבים במימון מלא
היתרון המשמעותי של קבלת מימון לרכב עד מלוא המחיר, טמון בעובדה שבאמצעות המימון אפשר לרכוש רכב משנתון מתקדם, בלי כל צורך להעמיד מקדמה כל שהיא. באופן הזה אפשר למעשה להחליף את הרכב בכל כמה שנים ולשמור בצורה טובה יחסית על ערך הרכוש. אם הרכב שאותו רכשתם באמצעות ההלוואה נמנה עם הרכבים השומרים על הערך שלהם, כמו למשל טסלה, הדבר מאפשר בעתיד לרכוש רכב שהוא אפילו איכותי יותר.
יתרון נוסף של מימון לרכב באמצעות הלוואה, הוא קבלת אפשרות של מימון לרכב למסורבים בבנק או כאלה שמיצו את האשראי ויכולת גיוס הכספים שלהם. יחד עם זאת, באותה נשימה חשוב להזכיר שגם חברות הרכבים המעניקות הלוואות לרכישה שלהם, בודקות בשבע עיניים את תעודת הזהות הבנקאית של כל לווה. אמנם הסיכויים להימנעות מהענקת הלוואה הם נמוכים, אבל מי שתעודת הזהות הבנקאית שלו פחות איכותית, יקבל את ההלוואה בתנאים הרבה פחות טובים מהממוצע.
יתרון נוסף טמון באפשרות למחזר את ההלוואה מעת לעת לטובך רכישת רכב משנתון מתקדם יותר.
לעומת היתרונות הגלומים ברכישת רכב באמצעות הלוואה, יש גם כמה חסרונות:
ירידת ערך הרכב: לא אחת קורה שמי שרוכש רכב באמצעות הלוואה, מגלה שהקרן שנותרה לו לתשלום בזמן נתון, גבוהה למעשה מערך הרכב. במקרה כזה, אם הרוכש מחליט למכור את הרכב ולחסל את ההלוואה, הוא יגלה שעליו להוסיף כסף מהכיס.
ריביות והוצאות שונות: רכישת רכב באמצעות הלוואה כרוכה, כמובן, בתשלום ריבית והצמדה לגורם המלווה. זאת נוסף על הוצאות שונות הנובעות מההלוואה. מצד אחד, אין צורך להביא הון עצמי לעסקה. מצד שני, ההוצאה בגין החזר ההלוואה הופכת לקבועה, ולא אחת נוגסת באפן משמעותי בתקציב החודשי. מנגד, רכישת רכב חדש באמצעות הון עצמי מונעת את ההוצאה הזאת.
יכולת החזר: למעשה, הליך קבלת ההלוואה כולו מתנהל בהתאם ליכולת ההחזר המוכחת של הלווה. ככל שיכולת ההחזר טובה יותר, כך הרכב שאותו אפשר לרכוש באמצעות ההלוואה יהיה איכותי יותר. למשל – מי שיכולת ההחזר שלו היא 1,000 ₪ בחודש, יוכל לרכוש רכב בשווי של לא יותר מאשר 60,000 ₪, כמספר התשלומים האפשרי. מדובר בסכום מכובד, אבל לא גדול דיו לרכישת רכב חדש "מהניילון". זאת, ועדיין לא הובאו בחשבון הריביות וההצמדה. לכן, מעבר להתנהלות הפיננסית של הלווה ותעודת הזהות הבנקאית שלו, החברות המלוות בודקות בראש ובראשונה את יכולת ההחזר.
