רכישת רכב חדש הפכה כבר מזמן לעניין שבשגרה עבר חלקים משמעותיים באוכלוסייה. ואולם הימים של איסוף שקל ועוד שקל ורכישת רכב רק כשהצטבר סכום מספיק לכך חלפו. כיום, מספר הולך וגדל של רכבים נרכש באמצעות הלוואה.
מהם מסלולי ההלוואות השונים ואיזה מסלול הכי משתלם? האם יש אפשרות לקבל מימון לרכב יד שניה ללא ריבית? איפה זה אפשרי ומי זכאי לקבלת הלוואות מהסוג הזה? מה האינטרס של חברות שונות המשווקות רכבים להעניק הלוואות ללא ריבית? בשורות הבאות נאיר את הנושא ואת המצבים שבהם הלוואה ללא ריבית אכן משתלמת.
מהם מסלולי ההלוואות השונים לרכישת רכבים ואיזה מסלול הכי משתלם
בישראל 2024, הרכב משמש את המשפחה לניהול חיים נוחים – עריכת קניות מרוכזות, הסעת הילדים לגן, לבית הספר ולחוגים ויציאה לטיולים משפחתיים. דא עקא, שמשפחות רבות אינן מסוגלות להשלים רכישת רכב חדש ללא נטילת הלוואה שתממן את עלות הרכב, בחלקה או במלואה. גם עסקים שונים יכולים לרכוש רכבים לעסק אך ורק באמצעות הלוואה.
להלן מסלולי הלוואות שונים המוצעים על ידי גופים פיננסיים וחברות המשווקות רכבים בישראל:
- הלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות: הלוואות כאלה משווקות על ידי הבנקים, כמו גם על ידי גופים פיננסיים כמו חברות מימון או חברות ביטוח שזיהו את האטרקטיביות של שוק ההלוואות בישראל.
- ליסינג: לפני שנטפל בנושא, חשוב להבין מה זה מימון רכב בליסינג. הליסינג הוא למעשה החכרת הרכב מהחברה שרכשה אותו. הקונספט הוא שהרוכש מעביר סכום התחלתי, ומשלם לאורך תקופה סכום כסף מדי חודש, שמצטבר לטובת הרכישה. בתום התקופה, הלווה בוחר אם להעביר לרשותו את הרכב תמורת השלמת הערך שלו, חכירת רכב חדש או החזרת הרכב לגוף המחכיר, תוך ויתור על כל הסכום שהושקע בו. במסלול הזה יש שני מסלולים – ליסינג מימוני וליסינג תפעולי.
- הלוואות מחברת השיווק של הרכב: מדובר בהלוואה שחברת השיווק מעמידה לרשות הרוכש, במטרה לאפשר לו להשלים את רכישת הרכב למרות שלא כל הסכום הנדרש עומד לרשותו. במקרים מסוימים, החברות הללו מציעות מימון לרכב חדש ללא ריבית או בריביות מזעריות. על נושא הריבית נדבר בהמשך המאמר.
- הלוואות מחברות השכרה: חברות השכרה מחויבות להיפטר מרכבים שברשותן, על מנת שתוכלנה לרכוש רכבים חדשים שבתורם יושכרו למעוניינים. גם חברות ההשכרה מעמידות לרשות הרוכשים מימון לרכב יד שניה ללא ריבית במקרים מסוימים, או מימון בריביות אטרקטיביות ופריסת החזרים רחבה. לעיתים, מתן הלוואה בתנאים נוחים היא הדרך הטובה ביותר להיפטר מרכבים שהיו מושכרים לאורך מספר שנים.
מימון לרכב ללא ריבית – איפה זה אפשרי ומי זכאי
בדרך כלל, אפשר לחלק את הגופים המעניקים הלוואות לרכבים לשני סוגים עיקריים: גופים פיננסיים שהם למעשה בנקים או גופים חוץ בנקאיים, ומנגד חברות שיווק או השכרה, שעיקר עניינן מכירת רכבים המצויים במלאי שלהן, או אמורים להגיע בטווח הזמן הנראה לעין לישראל.
בנקים, חברות מימון וגופים פיננסיים חוץ בנקאיים: כל הגופים הנזכרים כאן הם גופים פיננסיים, שההלוואות שהם מעניקים נועדו לייצר עבורם רווחים. אין להם אינטרס במכירה או בקנייה של כלי הרכב והם אינם מרוויחים בשום צורה ואופן ממכירת הרכב עצמו. כיוון שכך, ההלוואות שגופים כאלה מעניקים לרוכשי הרכבים נושאות ריבית, ולרוב הן גם צמודות למדד המחירים לצרכן. בנוסף, הגופים הללו רושמים הערת אזהרה אצל רשם המשכונות, במטרה למנוע מכירת הרכב ללא החזר ההלוואה.
חברות השכרה: חברות השכרה רוכשות רכבים המשמשים להשכרה למשך מספר מוגבל של שנים. בתום התקופה, החברות הללו מוכרות את הרכבים. לרוב, המחירים של רכבים כאלה נמוכים יחסית. על מנת לזרז את המכירה, בעיקר בתקופות שבהן השוק חלש, החברות הללו מציעות מימון לרכב יד שניה ללא ריבית או בריבית מזערית, במטרה לזרז את מכירת הרכב. בנוסף, במקרים רבים חברות אלה משלבות גם טרייד אין לרכב הישן של המוכר.
חברות ליסינג: גם כאן, קורה לא אחת שלקוחות שחכרו רכבים ויתרו עליהם בסיכומו של עניין. בתקופות שבהן מלאי הרכבים ברשות החברה גבוה, חברת הליסינג עשויה להציע לרוכשים פוטנציאליים קניית רכב במימון מלא ללא ריבית. בדומה לרכישת רכב מחברת השכרה, גם כאן מחירי הרכב נמוכים ממחירי רכב לאותו שנתות.
יבואניות רכב: יבואניות רכב, בדומה ליבואניות של מוצרים רבים אחרים, מבצעות את עסקאות הרכישה זמן רב לפני המכירה בפועל של הרכבים ללקוחות הקצה. יבוא רכב כרוך בסיכונים כספיים לא קטנים, ומעת לעת קורה שההנחות של אנשי המקצוע באשר למכירות העתידיות הן שגויות. לחילופין, במקרים של האטה כלכלית חמורה, כמו שקרה בזמן הקורונה, נעצרות העסקאות לחלוטין. במצבים כאלה, וכדי להיפטר ממלאים עודפים, עשויות יבואניות הרכב (בעיקר הגדולות שבהן), להציע רכבים במימון מלא וללא ריבית, לקונים פוטנציאליים העומדים בדרישות ויש להם יכולת החזר להלוואה.
מה האינטרס של חברות שונות המשווקות רכבים להעניק הלוואות ללא ריבית
חברות המציעות ללקוחות פוטנציאליים קניית רכב בתשלומים ללא ריבית או בריביות ותנאי החזר נוחים, עושות את זה בעיקר בזמנים שבהם המכירות חלשות, או שמלאי הרכבים של החברה גדול מהיכולת שלה לאחסן. העדר טיפול במצב מחייב את החברה למצוא שטחי אחסנה נוספים, שפירושם תשלומי שכירות גבוהים, כמו גם הוספת אמצעי אבטחה לשמירה על הרכבים במגרשי המכירות. זאת ועוד – מבחינה פיננסית, מלאי שעומד פירושו כסף שעומד ללא שימוש, שזה בעצם הפסד כספי.
בפני החברות הללו עומדות, לפיכך, שתי ברירות: האחת – להציע הנחות גדולות על מחיר הרכב, במטרה למכור אותו במהירות. ואולם הנחות כאלה עלולות ליצור מצב שבו רוכשים פוטנציאלים ידרשו אותן גם בעתיד, מה שיפחית משמעותית את הרווחים העתידיים. כמו כן, קים חשש שהנחות גדולות יובילו לזילות המותג, מה שגם כן יפגע ברווחים העתידיים. בנוסף, הבעיה המשמעותית יותר שהחברות זיהו היא העדר הון עצמי ורק אחריה רצון להפחתת המחיר.
בדיוק מהסיבה הזאת מציעות חברות מסוימות ליסינג לרכב ללא מקדמה ויבואניות רכב מציעות הלוואות ללא ריבית על מלוא מחיר הרכב, או על אחוז גבוה ממנו. הרווח על מכירת הרכב מגמד את הרווח על ההלוואה, וממילא מייצר הכנסה קבועה מהחזרי ההלוואות של הרוכשים. על מנת להשלים את העסקה החברות לא צריכות להעביר כסף לחשבון הבנק של הלווים, אלא רק להעביר אליהם את הרכב ולהתחיל לקבל את החזרי ההלוואה מדי חודש באופן קבוע.
גם חברות השכרת הרכבים, אשר מעוניינות להיפטר מרכבים שברשותן, מציעות הלוואות ללא ריבית, ולעיתים גם אפשרויות מימון לרכב למסורבים אשר הבנקים מסרבים, מסיבות שונות, להלוות להם את הכסף הדרוש לרכישה. מכירת הרכבים מייצרת למעשה הכנסה כספית, שאותה אפשר לגלגל לרכישת רכבים חדשים עבור החברה.
מימון לרכב ללא ריבית – האם זה משתלם
ככלל, ככל שהמכירות בתקופה מסוימת חלשות, כך ההצעות להלוואות ללא ריבית לרכישת רכבים מתרבות. יחד עם זאת, כדאי לבדוק הצעות אחרות ולא תמיד נכון ללכת על ההצעוה הראשונה.
- בדיקת המחיר של הרכב ללא הלוואה: כדאי לבדוק מה מחיר הרכישה של הרכב ללא הלוואה. ייתכן ששווה לקחת את המחיר המוזל, ולקחת הלוואה נושאת ריבית במקום אחר לרכישת הרכב.
- בדיקת תנאי ההלוואה: ייתכן שפריסת החזר ההלוואה תקשה על ההחזר שלה. חשוב לבדוק ולקחת גם את זה בחשבון.
- בדיקת הלוואות בתנאים דומים בחברות אחרות: אם קיים יותר מיבואן אחד, או יותר מחברת השכרה אחת שמשווקת רכב דומה או זהה, חשוב לבדוק אם יש הבדלי מחיר ומהם ההבדלים.
אם יש לך עניין ברכישת רכב חדש או משנתון מתקדם, זה המקום המתאים ביתר עבורך. כדאי ליצור קשר כבר כעת ואנו נסייע לך בבחירת הרכב הבא שלך.
