מה מכסה ביטוח מקיף – כל מה שחשוב לבדוק לפני שחותמים על הפוליסה

רכישת רכב חדש היא בהחלט מרגשת. עם זאת, לא ניתן מבחינה חוקית להפעיל את הרכב, לנסוע בו ולהסיע בו אנשים ללא רכישת ביטוח חובה. בנוסף, חשוב מאד לרכוש גם ביטוח מקיף, או לכל הפחות ביטוח צד ג' לרכב. למרות שביטוח מקיף הוא חלק אינטגרלי מהכיסוי הביטוחי לרכב, יש עדיין לא מעט אנשים שלא ממש מבינים את הנחיצות שלו.

בשורות הבאות נביא הסבר מעמיק על ביטוח מקיף, מהם הביטוחים הקיימים לרכבים? מה זה ביטוח מקיף ומה הוא מכסה? מה לא מכסה ביטוח מקיף? למה חשוב לרכוש ביטוח מקיף לרכב? באילו תנאים אפשר בכל זאת לוותר על הביטוח הזה? כל התשובות לפניכם.

מהם הביטוחים הקיימים לרכבים

כשמדובר ברכב, יש שני סוגים עיקריים של ביטוח לרכב. הסוג הראשון הוא ביטוח החובה, והסוג השני הוא הביטוח המקיף לרכב. הביטוח המקיף כולל בתוכו שני תת סוגים – ביטוח צד שלישי וביטוח עצמי לרכב.

ביטוח חובה

פוליסת ביטוח חובה היא, מבחינה חוקית, הפוליסה היחידה שלה נזקק כל בעל רכב בכדי שהפעלת הרכב ונסיעה בו לא תיחשב עבירה על החוק. למען הסר ספק – כל נסיעה ברכב, ולו נסיעה של מטר אחד, נחשבת עבירה על החוק, אם הרכב איננו מבוטח בביטוח חובה מסוג כל שהוא. למשל – ביטוח לפי קילומטר או ביטוח לחודש או לשבוע, ובלבד שפוליסת הביטוח בתוקף.

בנוסף, מי שנוהג ברכב חייב להיות מבוטח. המטרה העיקרית של ביטוח החובה היא לבטח את כל הצדדים במקרה של נזקי גוף – הנהג ברכב, הנוסעים וכן מי שעלולים להיפגע על ידי הרכב במקרה של תאונה. הכיסוי של ביטוח החובה כולל עלויות הוצאות רפואיות ללא הגבלה, פיצוי על אבדן השתכרות ופיצוי על סבל וכאבים. באשר לפרמיה – היא עשויה להשתנות בהתאם לסוג הנהג. מי שרוכש ביטוח ללא עבר ביטוחי ישלם פחות, ומי שהיו לו תאונות או הגיש תביעות כנגד חברת הביטוח, ישלם יותר. 

ביטוח מקיף וביטוח צד ג'

בשני הביטוחים הללו נעסוק בחלק העיקרי של המאמר. עם זאת, חשוב לציין כעת שני דברים עיקריים: הראשון – מדובר בביטוחים שאינם בגדר חובה, אף שנהוג לרכוש אותם תמיד. הדבר החשוב השני הוא שמדובר בביטוח רכוש, וכיון שכך הפיצוי מעצם טבעו מוגבל לערך הרכוש שנפגע.

אז מה זה ביטוח מקיף ומה הוא מכסה?

הביטוח המקיף לרכב הוא, כפי שכבר נאמר לעיל, ביטוח רכוש לכל דבר ועניין. על ביטוח נזקי גוף ונפש מפצה, כאמור, ביטוח החובה. ביטוח הרכוש אמור לכסות את כל הצדדים. הביטוח העצמי מכסה את כלל נזקי הרכוש שנגרמו לרכב המבוטח, לעומת ביטוח צד ג' אשר אמור לכסות את כלל הנזקים שהרכב גרם לרכוש של אדם, קבוצת אנשים או בית עסק. אז  מה כולל ביטוח מקיף? להלן ההסבר. 

ביטוח עצמי: הביטוח העצמי הוא, כאמור, ביטוח הרכוש השייך למי שנוהג ברכב – קרי הרכב עצמו. המשמעות היא שככל שהרכוש יקר יותר, שזה אומר בעצם שככל שהרכב המבוטח הוא יקר או חדש יותר, כך העלות של מרכיב הביטוח העצמי בפוליסת הביטוח המקיף תהיה גבוהה יותר. מנגד, ככל שהרכב המבוטח ישן יותר, או נמנה עם הרכבים הפחות יקרים, כך עלות הביטוח העצמי תהיה נמוכה יותר. פרמטרים נוספים שעשויים להשפיע על עלות מרכיב הביטוח העצמי הם מידת הפופולריות של הרכב המבוטח אצל הגנבים, וכן עלויות התיקון. באופן פרדוכסלי, יש רכבים שהם עצמם לא יקרים. ואולם חלקי החילוף שלהם הם יקרים וקשים להשגה, והדבר מעלה משמעותית את הפרמיה בגין הביטוח העצמי שלהם. 

ביטוח צד ג' והמשמעויות שלו: המרכיב השני של ביטוח החובה, אחרי הביטוח העצמי, הוא ביטוח צד ג'. מדובר בביטוח שמכסה את הרכב המבוטח מפני פגיעה ברכוש של צד שלישי. הפגיעה יכולה להיות פגיעה ברכב אחר, במקרה של תאונה. לחילופין, יש ביטוח במקרה של פגיעה בגדר, במבנה ואפילו פגיעה בבעל חיים על ידי הרכב המבוטח. העלויות של המרכיב הזה בביטוח החובה מחושבות בעיקר בהתאם לפיי הנוהג ברכב, לאופי הנהיגה ולמספר תביעות הביטוח שהגיש, אם הגיש, בעקבות תאונות.

התעריפים של ביטוח מקיף נקבעים באמצעות שילוש של מגוון פרמטרים. בין השאר ניתן למנות את סוג הרכב, השנתון שלו, נפח המנוע ואמצעי הבטיחות. כמו כן נלקחים בחשבון הוותק של הנהג החדש והציער ביותר ברכב, וכן מספר התביעות שהוגשו, אם הוגשו לחברת הביטוח. 

מה לא מכסה ביטוח מקיף? 

בשורות לעיל דיברנו על הכיסוי שהביטוח המקיף מעניק לבעל הרכב. בשורות להלן נבהיר מה לא מכסה ביטוח מקיף. ובכן בראש וראשונה – הביטוח הזה לא מכסה בשום פנים ואופן נזקי גוף. נזקים אלה מכוסים, כאמור לעיל, על ידי ביטוח החובה. מעבר לכך, קיימות בין השאר המגבלות הבאות:

• אבזור מיוחד: אם ברכב הותקן מכשור או אבזור מיוחד, והאביזרים המותקנים לא הושכרו במפורש בפוליסת ביטוח החובה, הרי שנזק או גניבה של אביזרים אלה מהרכב לא מכוסים בביטוח.
  
  
• כלים וציוד מיוחד: אם ברכב היו כלים או ציוד של הבעלים והם נפגעו בתאונה, גניבה או כל פגיעה אחרת, חברת הביטח לא תכלול את הערך שלהם בהחזרי הביטוח לבעל הרכב. כאן המקום שלכם להשיב לשאלה העולה מעת לעת – האם ביטוח מקיף מכסה גניבת ממיר קטליטי. התשובה במקרה זה פשוטה – אם הממיר הקטליטי כלול בפוליסה, העלות שלו תכוסה. אם הממיר לא כלות ולא הוכר בפוליסה – לא תשולם למורתו במקרה של נזק או גניבה.
  
  
• שמשות: במקרה של שמשות, אפשר להוסיף אותן ביחד עם מרכיבים אחרים לביטוח המקיף של הרכב. אם לא הוספו השמשות באופן מיוחד, לא תשתתף חברת הביטוח בהוצאות הכרוכות בתיקון או החלפה שלהן.
  
  
• ציוד אישי של בעל הרכב או הנהג: נוסף לאמור לעיל, לא יהיה כיסוי במקרה של גניבת ציוד אישי של הנהג, גם אם מדובר בציוד יקר. שוב – מה שלא מבוטח, תמורתו לא תשולם אם ייגנב או יינזק. 

למה חשוב לרכוש ביטוח מקיף לרכב

הביטוח המקיף לרכב מונע למעשה הוצאה כספית משמעותית, אם וכאשר נגרם נזק לרכב יקר, או לחילופין נגרם נזק לרכוש יקר ברכב, בנסיבות שונות ומשונות. בהעדר ביטוח חובה לרכב, או לכל הפחות ביטוח צד שלישי, מי שהרכוש שלו נפגע כתוצאה מתאונה ופגיעה של הרכב, רשאי בהחלט להגיש תביעת פיצויים אישית כנגד הנהג. התוצאות של תביעה כזאת עלולות להיות בעייתיות. ואם הנתבע לא ישלם, הוא יתקל בצד הפחות נעים של החוק, שזה אומר הוצאה לפועל, חילוט רכוש וכספים בחשבונות הבנק. תשלום פרמיית ביטוח חובה עשוי למנוע את כל אי הנעימויות הללו במקרה של תאונה ופגיעה ברכוש.

באילו תנאים אפשר בכל זאת לוותר על הביטוח המקיף ומה החלופה

כאמור, ביטוח מקיף מורכב מביטוח עצמי וכן מביטוח צד שלישי. העלות הגבוהה ביותר מבין השתיים היא הפרמיה בגין הביטוח העצמי. ואלם יש מקרים שבהם רכישת ביטוח עצמי היא פשוט בלתי משתלמת. דוגמה למקרה כזה היא ביטוח לרכב ישן מאד. למשל רכב משנת 2,000 או ישן יותר, שעדיין נע בכבישים. רכב כזה לא שווה בדרך כלל יותר מכמה אלפי שקלים. במקרה כזה, עלות הביטוח העצמי תהיה קרוב לוודאי גבוהה יותר, או כזאת שלא שווה בשבילה להשקיע את הכסף בביטוח.

לרוב, הפחתת מרכיב הביטוח העצמי תחסוך כמה אלפי שקלים בעצמה, כאשר שווי החיסכון קרוב מאד לשווי הרכב המבוטח. במקרה כזה, שווה לקחת סיכון ולהימנע מבזבוז מיותר של כסף על רכב שפשוט לא שווה את זה.

אם יש לך עניין לרכוש ביטוח חובה ומקיף, חובה וביטוח צד ג' או אחד מאלה, זה בהחלט המקום הנכון עבורך. כדאי ליצור קשר כבר כעת והמומחים שליו יסייעו לך לרכוש את הפוליסה המתאימה ביותר עבורך.