ביטוח הרכב הוא אחת ההוצאות המשמעותיות ביותר בהחזקת הרכב. גם מי שרוכש ביטוח צד ג' לרכב בלבד, ישלם אלפי שקלים בשנה. אחת הדרכים המאפשרות לעמוד בהוצאות הביטוח היא חלוקת סכום הביטוח לתשלומים חודשיים. רכישת הביטוח מתבצעת לרוב באמצעות כרטיס אשראי. עם זאת, יש מקרים שבהם מתאפשרת רכישת ביטוח רכב חובה וצד ג בהוראת קבע ולא באמצעות כרטיס אשראי.
מהו בעצם ביטוח רכב בהוראת קבע? מה ההבדלים בין הוראת קבע לחלוקה לתשלומים באשראי? האם ביטוח בהוראת קבע אפשרי, מתי וכיצד? למי כדאי לרכוש ביטוח מקיף וגם ביטוח חובה בהוראת קבע בבנק? אילו חברות מאפשרות זאת? במאמר זה נסקור את הסוגייה ונבדוק למי הוראת קבע משתלמת ומתי.
מה זה ביטוח רכב בהוראת קבע
הוראת קבע היא הוראה לחיוב חשבון שניתנת לבנק על ידי בעל חשבון בנק. זאת, אחרי בדיקה של ביטוח חובה מלא בהשוואה לביטוח לפי צריכת קילומטרים ובחירת הדרך הנכונה לבטח את הרכב. אחרי מתן ההוראה, המוטב שניתנה לו הזכות לעשות בה שימוש יכול לחייב את חשבון הבנק מעת לעת בסכומים שהצטברו.
עד לפני קצת יותר מעשור, הוראת הקבע היתה הדרך המועדפת לתשלום חשבונות שונים. עם החשבונות הללו ניתן היה למנות את חשבון החשמל, חשבון העירייה והמים, גז טלוויזיה ובכלל. עם הזמן המצב השתנה, ומרבית הגופים העסקיים והציבוריים מעדיפים לחייב את כרטיס האשראי ולא לגבות תשלומים באמצעות הוראת קבע.
גם חברות המשווקות ביטוח זול לרכב או ביטוח לרכב בכלל, מעדיפות לגבות את הפרמיה שלהן באמצעות כרטיס אשראי, ולהימנע ככל שניתן לשימוש בהוראת קבע לפרעון תשלום הפוליסה. בסעיף הבא נסביר את הסיבה לכך.
מה ההבדל בין ביטוח רכב בהוראת קבע לבין תשלום באשראי
כאמור, חברות הביטוח מעדיפות לגבות את תשלומי ביטוח הרכב באמצעות כרטיס אשראי ולא באמצעות הוראת קבע. להלן ההבדלים בין הוראת קבע לבין תשלום באשראי:
חלוקה לתשלומים: למעשה, זוהי נקודת הדמיון היחידה כמעט בין שתי צורות התשלום. הן בהוראת קבע והן באמצעות כרטיס אשראי, ניתן לחלק את תשלומי הביטוח לתשלומים עד תום חיי הפוליסה.
השפעה על מסגרת אשראי: עבור הלקוח, יש עדיפות ברורה להוראת קבע. זאת משום שתשלום בכרטיס אשראי, אף שהוא יורד מהכרטיס בכל חודש, עדיין משפיע על מסגרת האשראי. ברגע ביצוע העסקה נחסם סכום מתאים במסגרת האשראי של הלקוח לטובת עסקת הרכישה. מבחינת הספק – הוא מקבל את מלוא התשלום עבור העסקה בבת אחת. מבחינת הלקוח – מצטבר חוב, שהוא גם נושא ריבית והצמדה. מנגד, תשלום בהוראת קבע לא משפיע על מסגרת האשראי, למעט הידידה של החיוב התקופתי מחשבון הבנק.
אפשרות ביטול: תשלומים בהוראת קבע ניתנים לביטול על ידי הלקוח בכל רגע נתון. לא צריך אישור מהחברה המחייבת ולא צריך שום תקופת המתנה. פשוט מודיעים על ביטול הוראת הקבע וזהו. מנגד, ביטול תשלום שבוצע באשראי דורש פרוצדורה, ומחייב גם קבלת אישור מהחברה שסיפקה את השירות או המוצר שנרכש. רק במקרים מיוחדים מאד ניתן לבטל חיוב בכרטיס אשראי.
ביטול הוראת קבע על ידי הבנק: תשלום ביטוח חובה בהוראת קבע בבנק יכול להיות מבוטל על ידי הבנק באופן חד צדדי. זאת במקרה שלמבוטל אין מספיק כסף בחשבון לכיסוי תשלום הוראת הקבע. כיון שכך, מבחינת הגוף שמכר את המוצר או השירות שעבורו הוא גובה תשלום, הסיכון לאובדן הכנסות גבוה יותר בהוראת קבע מאשר באשראי. מנגד, עסקה באשראי שאושרה לא ניתנת לביטול על ידי הבנק אלא בנסיבות מסוימות מאד.
בדיקת מהימנות של הלקוח: כשלקוח מבצע עסקה באשראי, הוא מאפשר למעשה לבדוק את המהימנות הפיננסית שלו באופן מיידי. מנגד, רכישת ביטוח באמצעות הוראת קבע מחייבת תשומת לב מרובה ללקוח. בנוסף, כאמור, מה שנכון ליום אישור העסקה יכול להשתנות, כך שהבנק יכול לכבד שניים או שלושה תשלומים, ואת התשלום הרביעי לא לכבד.
מתי אפשר לשלם בהוראת קבע, למי זה כדאי ומתי
בגלל הסיבות המפורטות לעיל, מעדיפות חברות הביטוח השונות למכור פוליסות ביטוח חובה, צד ג' או ביטוח מקיף לרכב אך ורק באמצעות אשראי. עם זאת, יש מקרים יוצאים מן הכלל שבהם מתאפשר תשלום ביטוח לרכב בהוראת קבע. להלן מצבים אפשריים שבהם הדבר אפשרי:
ביטוח רכב ליותר מרכב אחד: מי שרוכש יותר מאשר פוליסת ביטוח אחת, מתחייב להוצאה של אלפי שקלים. גם בחלוקה לתשלומים, הסכום עלול להצטבר לכדי אלפי שקלים ויותר. תשלום כזה באמצעות כרטיס אשראי עלול לפגוע במסגרת האשראי ולייצר בעיות לא פשוטות לבעל הכרטיס. במקרה כזה, חברת הביטוח עשויה להתגמש ולאפשר תשלום באמצעות הוראת קבע.
ביטוח לרכב יקר: גם כאן, הסכום המוקדש לביטוח עלול להעיק על מסגרת האשראי. במקרה כזה, חברת הביטוח עשויה לאפשר תשלום בהוראת קבע. נקודת המוצא היא שמי שרוכש רכב יקר, יכול גם לעמוד בתשלומים.
הגבלת סכום חיוב: לקוח שמעוניין להגביל את סכום החיוב החודשי, עשוי לראות בהוראת קבע אמצעי מצוין להשגת המטרה. עם זאת, בביטוח חובה או מקיף, הפרמיה החודשית ממילא ידועה מראש.
לקוח ותיק: לקוח שחברת הביטוח מכירה כבר כמה וכמה שנים, ולא היו איתו בעיות בעבר, יקבל בחלק מהמקרים אישור לתשלום באמצעות הוראת קבע. האישור לא תמיד יהיה קבוע, אבל בחלק מהזמן קבלת אישור כזה היא בהחלט אפשרית.
בעיה זמנית למבוטח: מבוטח עשוי להיתקל בבעיות שעלולות למנוע ממנו, זמנית, תשלום באשראי. למשל – תיק הוצל"פ פתוח, שעלול לגרום לעצירת האשראי בבנק. אחרי בדיקה יסודית של הלקוח, יכול להיות שיאושר לו תשלום בהוראת קבע באופן זמני.
ככלל, כאמור, מעדיפות חברות הביטוח תשלום באשראי גם אם מתבצעת חלוקת הסכום הכולל של הביטוח לתשלומים. בראש וראשונה, ההעדפה נובעת מהטעם הפשוט שתשלום באשראי הוא בטוח הרבה יותר מאשר תשלום בהוראת קבע והוא לא ניתן לביטול או להפסקה באמצע.
בנוסף, אם וכאשר ללקוח יש כרטיס אשראי, ניתן בקלות רבה יחסית להתחקות אחרי מצבו בבנק, ולוודא אם אותו לקוח אכן מסוגל לעמוד בתשלומי הביטוח. חשוב להבין שבתשלום באשראי, האישור הוא כמעט מיידי ולרוב לא לוקח יותר מאשר יום עסקים אחד או פחות. מנגד במקרה של הוראת קבע, מלאכת האימות של חברת הביטוח היא ממושכת למדי. אבל הבעיה האמיתית היא שגם אחרי שלקוח נבדק, אין כל ערבות לכך שהוראת הקבע לא תבוטל במועד כל שהוא במהלך חיי הפוליסה על ידי המבוטח או על ידי הבנק, מבלי שלחברת הביטוח תהיה אפשרות לעשות משהו בנידון.
שינוי אמצעי תשלום באמצע תקופת הביטוח
שינוי אמצעי התשלום, כלומר החלפת כרטיס האשראי שבאמצעותו מתבצע תשלום הפרמיה, אפשרי בכל רגע נתון. גם החלפת אופי התשלום מהוראת קבע לכרטיס אשראי אפשרית בכל אחד ממועדי התשלום. עם זאת, במרבית המקרים לא יתאפשר מעבר מתשלום באשראי לתשלום בהוראת קבע תוך כדי תקופת הביטוח. זאת, כמובן, למעט מקרים חריגים מאד ובאישור מיוחד של חברת הביטוח.
אילו חברות ביטוח מכבדות הוראת קבע
בדרך כלל, מרבית חברות הביטוח יסכימו לתשלום בהוראת קבע, בתנאים ובמצבים המפורטים לעיל. מצד שני, לקוח חדש או כזה שיש לו בעיות אשראי ידועות, עלול להיתקל בסירוב. חברות ביטוח קטנות יותר עשויות להיענות לבקשה, אם המטרה שלהן היא הגדלת חג הלקוחות. חברות ביטוח כמו כלל ביטוח, מגדל, ביטוח ישיר או הפניקס, לא ימהרו לבצע תשלום בהוראת קבע. לעיתים, החלופה להוראת קבע היא תשלום באמצעות המחאות.
