קניית רכב חדש כרוכה בחלק ניכר מהמקרים בצורך לקחת הלוואה לקניית רכב מגוף פיננסי העוסק בתחום. לכאורה מדובר בנושא טריוויאלי. כיום נטילת הלוואה הפכה להליך פשוט, קל וקצר. יחד עם זאת מדובר בסכומי כסף לא קטנים, ואם פועלים נכון אפשר לחסוך לא מעט כסף. מהן האפשרויות השונות ללקיחת הלוואה לרכב? אילו יתרונות וחסרונות יש בכל אפשרות? איזו מהן הכי משתלמת? בשורות הבאות נרחיב בנושא ההלוואות לרכב ונציג בפני הקוראים את מגוון האפשרויות בתחום.
מהן האפשרויות השונות ללקיחת הלוואה לרכב
רכישת רכב חדש היא מחויבת המציאות, במדינה שבה התחבורה הציבורית נותנת מענה חלקי בלבד, ובמשך 36 שעות בכל שבוע ובכל חג יהודי אותה תחבורה ציבורית מושבתת. ואולם מעבר לצורך ממשי, רכישת רכב היא במידה רבה השקעה שיש לבצע אותה בשום שכל. גופים פיננסיים שונים זיהו את המצב הייחודי והם מציעים מימון חלקי או מימון מלא לרכב בתנאים אטרקטיביים למדי.
בעשורים האחרונים, עם כניסתם של גופים פיננסיים חוץ בנקאיים שונים לתחום ההלוואות לרכב, נפתחו בפני רוכשי רכב פוטנציאליים אפשרויות שונות לגיוס הלוואות לקניית רכב. כיום ניתן לקבל הלוואות כאלה באמצעות הבנקים, וכן באמצעות גופים חוץ בנקאיים שונים. בנוסף, חברות העוסקות ביבוא ומכירת רכבים חדשים נכנסו גם הן לתחום ובעת הצורך הן חובשות את הכובע של הגוף המלווה. אחרונות חביבות בתחום זה הן חברות השכרת הרכבים או חברות הליסינג, שבדרך למכירת רכבים לרוכשים פוטנציאליים נכנסו גם הן לתחום ההלוואות לרכבים ומציעות קבלת מימון לרכב יד שנייה או מהשכרה בתנאים אטרקטיביים למדי.
אילו יתרונות וחסרונות יש בכל אפשרות
על מנת להבין את היתרונות והחסרונות הגלומים בכל אחד מסוגי ההלוואות שמציעים גופים פיננסיים ואחרים, יש לבחון את האינטרסים השונים העומדים מאחורי ההלוואות הללו. כשמבינים את האינטרס, אפשר לגזור ממנו את היתרון ללווה בפניה לכל אחד מהגופים הללו. להלן רשימת הלוואות לרכבים והגופים העומדים מאחוריהן:
הלוואות בנקאיות לרכבים: גם שנים רבות אחרי ששוק ההלוואות נפתח בפני גופים פיננסיים שאינם בנקים עדיין המלווים העיקריים בכל הענפים, ובכלל זה בשוק הרכבים, הם הבנקים. גם אחרי ירידה תלולה יחסית בנתח השוק של הבנקים, הצטמצם חלקם בשוק לכדי 63%. המשמעות היא שלמרות הירידה בנתח השוק, הבנקים הם המלווים הגדולים ביותר לרכבים. היתרון של הלוואות בנקאיות לרכבים טמון בתנאי ההלוואה שהם יחסית סבירים, הן מבחינת הריבית והן מבחינת פריסת ההחזרים. החיסרון – הבנקים מלווים בדרך כלל רק ללקוחות שלהם. חיסרון נוסף טמון במגבלות רגולטוריות, שמונעות מהבנקים להלוות לקבוצות נרחבות של לווים פוטנציאליים. כמו כן, בכל מה שאמור ברכישת רכבים, הבנקים מלווים בדרך כלל כסף לרכישת רכבים חדשים ופחות לרכישת רכבים משנתונים ישנים, שלא לדבר על רכבים שגילם מעל חמש שנים. עם לווים שבקשת ההלוואה שלהם תסורב בבנקים ניתן למנות את מי שיש נגדם תיקי הוצאה לפועל, מי שחזרו להם יותר מעשר המחאות בשנה אחת ומי שהסיכון הנובע מהם גבוה יחסית. התוצאה – רק 2% מההלוואות של הבנקים נמצאות בסיכון, מול 6% בגופים חוץ בנקאיים, נכון לשנת 2023.
הלוואות חוץ בנקאיות: הלוואות כאלה ניתנות על ידי חברות ביטוח, חברות אשראי, גופים פנסיוניים שונים וחברות מימון. בדרך כלל, ההלוואות הללו ניתנות למי שנמצאים בסיכון גבוה ועלולים להיות מסורבים בבנק. היתרון בהלוואות הללו טמון בקלות היחסית שבה ניתן לקבל אותן. כמו כן, הלוואות כאלה אינן משפיעות על מסגרת האשראי, מה שמשפר את יכולת לווים לבצע פעולות בחשבון הבנק גם בהינתן הלוואה המעיקה על תזרים המזומנים שלהם. החיסרון בהלוואות כאלה טמון בעיקר בתנאי ההלוואה הפחות אטרקטיביים, בריביות הגבוהות ובהצמדה המלאה למדד.
חברות הליסינג: במקור, ליסינג הוא החכרת רכב תמורת תשלום קבוע למשך תקופה שלא תפחת מחמש שנים. הלווה משלם מקדמה לחברת הליסינג ומקבל את הרכב לרשותו למשך חמש שנים. במהלך התקופה הוא משלם פרמיה חודשית, שחלקה הולך לטובת תשלום עבור הרכב. בתום התקופה הלווה יכול להשלים את הסכום ולקבל לרשותו את הרכב, או להחליף את הרכב ברכב חדש יותר ולהמשיך את הליסינג לתקופה נוספת. ואולם תנאי ההלוואה (כי רכישת רכב בליסינג היא למעשה הלוואה) פחות טובים ופריסת התשלומים היא בדרך כלל עד חמש שנים.
חברות השכרת רכב: רכישת רכב מהשכרה מאפשרת קניית רכב חדש יחסית במחיר אטרקטיבי. מצד שני, ההשכרה מורידה מערך הרכב כעשרים אחוזים ביחס לערך של רכב משנתון דומה שאיננו מהשכרה. בנוסף, רכב כזה עלול להיות מועד לתקלות. על מנת לשפר את האטרקטיביות של רכבים מהשכרה, מציעות חברות ההשכרה הלוואות של עד 100% מערך הרכב. בנוסף הן מציעות אחריות לקלקולים ותקלות לתקופה ממושכת, במטרה לזהות ולפתור תקלות יסודיות שעלולות להיות ברכב בעקבות היותו מושכר תקופה ארוכה. היתרון בהלוואות כאלה הוא התנאים הטובים יחסית שלהן הכוללים ריבית נוחה ופריסת תשלומים ארוכה. החיסרון הוא בעצם הרכישה של רכב מהשכרה.
יבואניות רכב: בשנים האחרונות היו מספר מצבים שבהם רוכשים פוטנציאלים של רכבים ויתרו על עסקאות, או שרכבים שיובאו לישראל לא נרכשו. בנסיבות הללו הפכו יבואניות רכב שונות גם לגופים המעניקים הלוואות, ובלבד שהרכבים שהן ייבאו לישראל יירכשו. היתרון בהלוואות כאלה טמון בעובדה שהן ניתנות כנגד רכישת רכב חדש לחלוטין. בנוסף, ניתן במקרים רבים לעשות עסקת טרייד אין – להפוך את הרכב הישן לחלק מהעסקה, מה שמפחית את גובה ההלוואה ואת ההחזר. בנוסף, הלוואות אלה ניתנות בתנאים נוחים יחסית, גם אם לא נוחים כמו חברות השכרת הרכב. החיסרון טמון בפריסת תשלומים פחות נוחה, ובהעדר אפשרות להתמקח על מחיר הרכב, כלומר על גובה ההלוואה. בדרך כלל, החברות הללו גם לא מעניקות הלוואה על מלוא ערך הרכב, מה שמחייב את הרוכש הפוטנציאלי להביא חלק מסכום הרכישה מהבית. בנוסף, חברות אלה אינן מעניקות מימון רכב למסורבים בבנק.
איזו מההלוואות הכי משתלמת
קשה לומר באופן מוחלט באיזה מהגופים הנזכרים לעיל ההלוואה היא המשתלמת ביותר. זאת משום שהגדרת המושג "משתלמת" משתנה בין לווה אחד למשנהו. עם זאת, אם מתייחסים לנסיבות המשתנות, אפשר להגיע לכמה מסקנות מעניינות:
- אם אין לך בעיות בבנק ואין חשש שפגיעה במסגרת האשראי תגביל אותך, ואם אתה מעוניין ברכב חדש ולא ברכב מהשכרה או בליסינג, הרי שהלוואה בנקאית היא המתאימה ביותר עבורך. אם תעודת הזהות הבנקאית שלך תקינה, סביר להניח שתקבל תנאי אשראי משתלמים.
- אם אתה מתעניין ברכישת רכב חדש, ואם עומד לרשותך סכום כסף התחלתי אבל אין לך רצון לבצע את כל העסקה על חשבונך, רכישת רכב בליסינג מימוני או תפעולי היא ככל הנראה הפתרון הטוב ביותר עבורך. השיטה הזאת גם מבטיחה לך אפשרות להחליף את הרכב כל כמה שנים, בלי להרגיש את זה יותר מדי בכיס.
- אם מצד אחד יש לך עניין ברכישת רכב חדש ומצד שני אתה גם מחפש מחיר נמוך, ואם גם רכב מהשכרה בא בחשבון מבחינתך, אז הלוואה מחברת השכרה בהחלט באה בחשבון. חשוב לציין שתנאי המימון של הלוואות כאלה טובים למדי וכוללים ריביות נמוכות ופריסת החזרים נוחה.
- אם יש לך בעיות בבנק כולל המחאות חוזרות ומסורבות, חברות מימון חוץ בנקאיות הן הפתרון עבורך. הריביות אומנם גבוהות ותנאי ההחזר פחות אטרקטיביים, אבל מצד שני אף גוף בנקאי ואף חברת ייבוא לא תעניק לך הלוואה.
רוכשים רכב חדש? חושבים לעשות את זה באמצעות מימון? אתם במקום הנכון. כדאי לכם ליצור קשר כעת ולעשות צעד חשוב לקראת רכישת הרכב הבא שלכם באמצעות ההלוואה שהכי מתאימה עבורכם.
