מי שמעוניין לרכוש רכב איכותי, שישרת אותו לאורך זמן ולא יהיו בו תקלות הדורשות טיפול מיוחד ויקר, צריך להתכונן להוצאה משמעותית שיכולה להגיע ליותר מאשר 100,000 ₪. מאליו מובן שלהוצאה הזאת יש להוסיף את ביטוח הרכב והוספת אביזרים מיוחדים ומערכות התראה. עבור מי שהעניינים הפיננסיים שלו מנוהלים כנדרש, הבעיה הגדולה ביותר היא מציאת ההלוואה הנוחה ביותר למימון הרכישה. ואולם כאשר מדובר בנושא מימון רכב למסורבים, הבעיה קשה יותר.
מה זה אומר בעצם מימון לרכב ומי צריך אותו? האם יש דבר כזה מימון רכב מלא? מה פירוש המונח לקוח מסורב או לקוח מוגבל בבנק? איך ניתן להשיג מימון לרכב ללא בנק? מי מציע שירותים מהסוג האמור? כל התשובות להלן.
מה זה בכלל מימון לרכב ומי צריך אותו
מימון לרכב הוא, פשוטו כמשמעו, הלוואה עבור רכישת רכב. אם עד למפני כמה עשורים מי שרכש רכב עשה את זה על חשבון ההון הצבור שלו, הרי שבעשורים האחרונים המצב השתנה. הקלות היחסית שבה ניתן להשיג הלוואות ואשראי מצד אחד, והרצון למצות אפשרויות עכשיו ולא בעוד כמה חודשים או שנים, יצרו התנהלות חדשה, שבה אנשים לוקחים מימון והלוואות לרכישת רכב מיידית.
חברות שונות המשווקות רכבים למדו את הנושא, והן מציעות מגוון רחב של מסלולי מימון, החל מהלוואות לרכישת רכב וכלה ברכישת רכב בליסינג – תשלום מקדמה, תשלום חודשי קבוע והשלמת הרכישה בתום תקופת הליסינג. נכון למועד כתיבת שורות אלה, הרוב המכריע של עסקאות הרכישה של רכבים חדשים, וגם חלק משמעותי מעסקאות הרכישה של רכבים יד שנייה, מתבצע באמצעות מימון כל שהוא.
הלוואות בנקאיות: הלוואות באמצעות הבנקים, המיועדות לרכישת רכבים חדשים. הרכב משמש כערבת לכיסוי ההלוואה, ובתום תקופת ההלוואה הוא עובר לרשות הלווה – בדיוק כמו שקורה עם משכנתא לדירה. עם זאת, קניית רכב למוגבלים בבנק בשיטה הזאת היא בלתי אפשרית, משום שמוסדות בנקאיים אינם מעניקים הלוואות למוגבלים.
הלוואות חוץ בנקאיות: חברות וגופים חוץ בנקאיים נכנסו בעשורים האחרונים לשוק ההלוואות, וניתן להשיג באמצעות החברות הללו הלוואות לרכישת רכבים. עם הגופים החוץ בנקאיים השונים ניתן למנות חברות אשראי, שהפכו לגופים פיננסיים לכל דבר ועניין. גם חברות ביטוח שונות נכנסו לשוק ההלוואות, וגם גופים פנסיוניים גילו את השוק הזה. בנוסף, נכנסו לשוק גם מלווים פרטיים, שקבלו אישורים לנפק הלוואות חוץ בנקאיות לכל דורש. אמנם קל יותר להשיג הלוואות בחברות הללו, אבל מצד שני תנאי ההלוואה פחות אטרקטיביים. מימון לרכב עם בי די אי שלילי אפשרי, אבל הריביות ותנאי ההחזר עלולים להפוך את ההלוואה לבלתי משתלמת בעליל.
רכישת רכב בליסינג: למעשה, הליסינג הפך בשנים האחרונות לדרך מקובלת ביותר לרכישת רכב חדש. הרוכש משלם מקדמה לחברה המוכרת לו את הרכב, ומשלם לאורך כל תקופת הליסינג סכום חודשי נוסף. בתום התקופה יכול בעל הרכב להוסיף את הסכום הנותר ולהעביר את הרכב לרשותו, או לרכוש רכב חדש תוך שהוא מחזיר את הרכב הישן ומקבל חדש תמורתו. ליסינג תפעולי עולה יותר, אבל הופך את תפעול הרכב לקל יותר. ליסינג מימוני משאיר את הטיפול ברכב, רובו ככולו, בידיו של הרוכש.
הלוואה מהחברה המוכרת את הרכב: בשנים האחרונות הפרו חברות הרכבים גם לסוג של גופים פיננסיים, והם מציעים מימון מלא של הרכב בתמורה לפריסת החזר על פני מספר שנים. באופן הזה הן מגדילות את מספר הרכבים שהן משווקות ואת מחזורי המכירה שלהן.
במרבית המקרים, ניתן לרכוש רכב חדש או רכב יד שנייה באמצעות מימון רכב מלא וללא צורך במקדמה או בסכום שהרוכש צריך להשקיע. גם כשכבר יש תנאי הזה, הסכומים הנדרשים הם לרוב נמוכים ונמצאים גם בהישג ידו של רוכש בעל הכנסה ממוצעת ויכולת החזר סבירה.
עם זאת, תנאים לקבלת מימון לרכב עשויים להשתנות בהתאם לאופי הגוף המלווה ובהתאם למצבו הפיננסי של הרוכש. לקוח מסורב בבנק או לקוח עם בי די אי שלילי יקבל את ההלוואה בריביות ותנאי החזר פחות טובים מלקוח אחר. זאת משום שלקוח כזה נחשב לקוח בסיכון גבוה.
מה זה לקוח מסורב ומיהו לקוח מוגבל
הבנקים בישראל הם הגופים הפיננסיים הגדולים ביותר, ומטבע הדברים גם המלווים המשמעותיים ביותר, למרות הכניסה של גופים פיננסיים חדשים, הבנקים עדיין אוחזים ברוב המכריע של שוק ההלוואות בישראל. באפריל 2023 פורסמו נתונים המצביעים על כך שהגופים החוץ בנקאיים אוחזים ב-37% משוק ההלוואות. זה אמנם נתח משמעותי, אבל זה אומר גם שהבנקים אוחזים בשאר – שזה אומר 63% מהשוק. לכן, כשלקוח מסורב בבנק נסגרות בפניו מרבית האפשרויות לקבלת הלוואה בתנאים אטרקטיביים.
- לקוח מסורב: לקוח מסורב הוא לקוח שהבנק מסרב להעמיד לו הלוואה חדשה ובכלל. הסירוב של הבנק יכול לנבוע מכמה גורמים. עם הגורמים הללו ניתן למנות התנהלות לא טובה של הלקוח בבנק – ניצול המסגרת יתר על המידה, קיומן של הלוואות שלא מאפשרות מתן אשראי נוסף או לחילופין ירידה משמעותית בהכנסות של הלקוח. במקרים אלה ובמקרים רבים נוספים, הבנק פשוט מסרב להעניק ללקוח הזה הלוואה או אשראי לרכישת רכב, או לכל מטרה אחרת למעשה, למעט כיסוי החובות שלו. במקרה כזה, הבי די איי של הלקוח יהיה שלילי, מה שימנע ממנו קבלת מימון גם בגופים בנקאיים אחרים.
- לקוח מוגבל: אחד הבעיות הנפוצות אצל לקוחות בעיתיים מבחינה פיננסית היא קיומן של המחאות ללא כיסוי שלקוח כזה מפזר. כאשר לקוח צובר עשר המחאות ללא כיסוי שהגיעו לחשבונו בתוך שנה אחת, החשבון שלו מוגבל והוא יהיה מנוע משימוש בהמחאות באותו חשבון למשך שנה אחת. מטבע הדברים, בנקים נמנעים מלתת הלוואות ללקוחות מוגבלים, מה שגורם להם לפנות לקבלת הלוואה חוץ בנקאית.
- לקוח מוגבל חמור: לקוח שהפך שוב למוגבל בתוך שנה אחת מסיומה של הגבלה קודמת. במקרה הזה, הלקוח יהיה מנוע משימוש בהמחאות לא רק בחשבון ספציפי, אלא בכל חשבון בנק אחר שהוא רשום בו, הן כבעלים והן במורשה חתימה בחשבון.
איך ניתן להשיג מימון לרכב ללא בנק
למרות היותו של אדם מוגבל או מסורב בבנק, הוא עדיין יכול להשיג מימון לרכב ללא בנק. בדיוק כמו שקורה בנטילת משכנתא, מי שנוטל הלוואה לרכב חדש או מימון לרכב יד שניה ללא מקדמה עושה את זה כאשר הרכב עצמו הוא הבטחון של הגוף המלווה כנגד ההלוואה. מצד אחד, נכון לומר שירידת הערך של הרכב מהירה יותר ביחס לנדל"ן. מצד שני, החזר ההלוואה מקזז לרוב את ירידת הערך ומותיר בידי המלווים אפשרות להחזר ההשקעה אם הלווה לא עומד בהחזר ההלוואה כנדרש.
פריסת החזר קצרה יחסית: הזר ההלוואה מתפרש על פני תקופה קצרה יחסית, מה שמקטין את הסיכון של הגוף המלווה.
תנאי הלוואה פחות אטרקטיביים: גוף שמעניק הלוואה לרכישת הרכב למסורב בבנק או גרוע מכך למי שנחשב מוגבל בבנק, יעשה את זה בתנאים פחות אטרקטיביים מאלה שהבנק היה מציע, או שאותו הגוף היה מציע אם היה מגובר בלקוח טוב. הריבית בהלוואות מהסוג הזה תהיה גבוהה, משום שהגוף המלווה מתמחר באמצעותה את הסיכון שהוא לוקח על עצמו. בנוסף, יש מקרים שהלווה יידרש גם להחתים ערבים על ההלוואה, אף שהדבר פחות נהוג בשנים האחרונות. לבסוף, הגוף המלווה לא יהיה בחלן כלפי כל הפרה, קטנה כגדולה, של תנאי ההלוואה ותנאי ההחזר.
אם יש לך סירוב או הגבלה בבנק, לא צריך להתייאש. כדאי ליצור קשר כעת ולבדוק אפשרת לקבלת מימון לרכב למסורבים בתנאים שיאפשרו לך להשלים את עסקת הרכישה במהירות וביעילות.
