אחרי ההשקעה ברכישת הרכב, ההוצאה בגין ביטוח הרכב היא המשמעותית והמתמשכת ביותר. מדובר לעיתים ביותר מעשרת אלפים שקלים בשנה, שזה אומר כאלף שקלים בחודש ויותר. וככל שההוצאה גדולה, כך כל חיסכון בעלות הביטוח חיונית יותר.
במאמר שלפניכם נציג את האפשרויות העומדות בפניכם לחסוך בעלויות הביטוח המקיף, בעלויות ביטוח צד ג׳ או אף בשניהם. אילו סוגי ביטוח רכב קיימים? מה ההבדלים בין ביטוח מקיף לביטוח צד ג'? איך ההבדלים הללו באים לידי ביטוי בעלויות? מתי משתלם לבטח בכל סוג ביטוח? איך למצוא ביטוח זול לרכב ולבצע את הבחירה הנכונה עבורכם? להלן התשובות לשאלות הללו.
אילו סוגי ביטוח יש לרכב?
מרכיביו העיקריים של ביטוח רכב הם ביטוח החובה והביטוח המקיף. הביטוח המקיף עצמו מורכב משני תת חלקים – ביטוח עצמי וביטוח צד שלישי (צד ג׳). להלן הסבר קצר וממצה באשר לכל אחד ממרכיבי ביטוח הרכב:
- ביטוח חובה: ביטוח החובה, כשמו כן הוא, הינו פוליסת ביטוח שכל בעל רכב חייב לרכוש. למעשה, בלי ביטוח חובה חל איסור מוחלט להפעיל את הרכב ולנסוע בו. ביטוח החובה הינו ביטוח עבור נזקי גוף שעלולים להיגרם לנוהג ברכב או לנוסעים בו. כמו כן מכסה ביטוח חובה גם נזקים למי שנפגעו כתוצאה מתאונה עם הרכב המבוטח, בין אם מדובר בנוסעים ברכב אחר, בעוברי אורח או באנשים שלא עשו דבר ובכל זאת נפגעו בתאונה עם הרכב המבוטח. ביטוח החובה מכסה עלויות ללא הגבלה על הוצאות רפואיות, פיצוי על אובדן השתכרות עד פי שלושה מהשכר הממוצע במשק, אובדן כושר השתכרות וכן פיצוי בגין סבל וכאבים שנגרמו בעקבות מהתאונה.
- ביטוח מקיף לרכב: בשורות הבאות ננסה להבין מה מכסה הביטוח המקיף. בניגוד לביטוח החובה, העוסק בנזקי גוף, הביטוח המקיף הוא במהותו ביטוח רכוש. על־פי חוק, אין חובה חוקית לרכוש אותו, כולו או חלקו. הביטוח כאמור מורכב משני חלקים, שאת אחד מהם לפחות ניתן לרכוש באופן פרטני. החלק הראשון הוא הביטוח העצמי והשני הוא ביטוח צד ג'.
- ביטוח עצמי: הביטוח העצמי הוא ביטוח כנגד נזקי רכוש שעלולים להיגרם לרכב המבוטח. הנזקים כאמור לא חייבים בהכרח להיגרם כתוצאה מתאונה, ועשויים לכלול נזקי טבע, גניבה, חבלה או שריפה.
- ביטוח צד שלישי: התשובה לשאלה מה מכסה ביטוח צד ג׳ היא שביטוח זה מכסה נזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי כתוצאה מתאונה עם הרכב המבוטח. הנזקים כאמור לא חייבים לכלול רק נזקים לרכב אחר, אלא גם נזקי רכוש כגון התנגשות עם קיר, גדר, חלון ראווה וכל פריט אחר שאפשר להעלות על הדעת.
מה ההבדלים בין ביטוח מקיף לבין ביטוח צד ג'?
בניגוד לביטוח החובה, רכישת ביטוח מקיף לרכב איננה מחויבות המציאות. ואולם מי שלא רוכש פוליסת ביטוח כזאת, לוקח על עצמו סיכון שהוא יצטרך לשלם מכיסו כל נזק לרכוש שייגרם על ידי הרכב שלו. כמו כן, כל מימון כל תיקוני הרכב יהיו על חשבונו. ככל שהרכב חדש ויקר יותר, כך התיקונים והמחירים של חלקי החילוף שלו יהיו גבוהים יותר.
מכל הסיבות לעיל אין פלא שעם השנים השתרשה בקרב הנהגים בישראל התובנה שהביטוח המקיף, או לכל הפחות ביטוח צד שלישי, חשוב כמעט כמו ביטוח החובה. כיום, כמעט לא ניתן למצוא רכב שאיננו מבוטח בביטוח חובה, או לפחות בביטוח צד שלישי. הביטוח המקיף עוסק הן בנזקים לרכב המבוטח עצמו והן בנזקים שהרכב המבוטח גורם לרכב אחר או לרכוש כלשהו.
מתי משתלם לבטח בכל סוג ביטוח, ואיך לבצע את הבחירה הנכונה?
בשורות לעיל הוצגו בפשטות ההבדלים בין ביטוח מקיף לבין ביטוח צד ג׳. אבל השאלה האמיתית והנכונה שצריך לשאול היא איך לבצע את הבחירה הנכונה, ומתי משתלם לבטח את הרכב בביטוח מקיף במלוא ההיקף, או בביטוח צד ג' בלבד.
כדי להבין טוב יותר את הסוגיה, נתעמק לרגע בביטוח העצמי לרכב, שהתשלום עבורו הוא החלק ההארי בביטוח הרכב. ובכן הביטוח העצמי לרכב הוא החלק בביטוח המקיף שמבטח את הרכב שבו נוהג הנהג המבוטח. בשורות להלן ננסה להבין מה מכסה הביטוח המקיף, כיוון שזהו החלק בביטוח שאותו בעצם תובעים במקרים הבאים:
- תאונה, ותיקונים הנדרשים בעקבותיה.
- גניבת הרכב, או תקלות ברכב בעקבות ניסיון גניבה.
- פגיעה ברכב בעקבות שריפה.
- פגיעה ברכב עקב אסון טבע – מפולת, שיטפון, רעידת אדמה ואסונות טבע אחרים שעלולים לחשוף את הרכב לפגיעה.
- טוטל לוס: אם הרכב לא ניתן לתיקון, תחזיר חברת הביטוח למבוטח את שווי הרכב, למעט השתתפות עצמית למבוטח שלא רכש ביטול השתתפת עצמית.
- למרות האמור לעיל, חשוב להדגיש שבמקרה שהרכב נפגע כתוצאה מפעולה איבה, בדגש על נפילת רקטה, פצצה וכיוצא באלה, מי שאחראי על מימון התיקונים היא המדינה ולא ביטוח החובה.
בכל המקרים, למעט פגיעה עקב פעולות איבה, נקודת המוצא היא ששווי הרכב הוא גבוה, ולאחר תאונה או פגיעה כלשהי הביטוח העצמי אמור להחזיר את המצב לקדמותו ולתקן את הרכב בצורה מיטבית. במקרה שלא ניתן לתקן את הרכב, ועל־פי קביעת שמאי של החברה המבטחת, תפצה חברת הביטוח את המבוטח בסכום השווה לשווי הרכב נכון לנקודת הזמן הספציפית. ככל שהרכב חדש יותר ויקר יותר, כך גובה הסכום שבעל הרכב יקבל יהיה גבוה יותר. במונחים של עלות מול תועלת – המבוטח משלם פרמיה חודשית או שנתית, ומבטיח לעצמו את תיקון הרכב או פיצויים במקרה שלא ניתן יהיה לתקן אותו.
אבל מה קורה כשמדובר ברכב ממש זול? במקרה הזה, במונחים של עלות מול תועלת, ביטוח הרכב לא יהיה כל כך משתלם. ביטוח רכבים ישנים עלול להיות יקר, הן בגלל הפגיעות שלהם והן בגלל הקושי להשיג עבורם חלקי חילוף, שלעיתים אף יקרים במיוחד. מנגד, הפיצוי שהמבוטח יקבל במקרה של אובדן מוחלט יהיה נמוך, ולרוב לא יעמוד על יותר מכמה אלפי שקלים בודדים.
לפעמים, ההחזר יהיה נמוך יותר מהפרמיה שמשולמת במשך שנה אחת על הביטוח העצמי. במקרה כזה, ממש לא כדאי לבטח את הרכב בביטוח עצמי, שלא לדבר על תוספות כמו ביטוח שמשות, גרירה וביטוחים משלימים נוספים. מה שנשאר הוא לרכוש ביטוח צד שלישי, שמכסה את בעל הרכב במקרה של פגיעה ברכוש או ברכב של אדם אחר. כשהרכב זול או ישן – ביטוח חובה + צד ג' הוא הבחירה הנכונה ביותר.
איך ההבדלים הללו באים לידי ביטוי בעלויות הביטוח?
כפי שתוכלו לראות מייד, ההבדלים בעלויות בין ביטוח מקיף לבין ביטוח צד ג' הם משמעותיים מאוד. אם בעל הרכב לוקח על עצמו את מלוא הסיכונים באשר לרכב שלו, העלות בשל ביטוח צד ג' היא שולית. טווחי המחירים של ביטוחי הרכב עשויים להיות רחבים מאוד, ולכן נדבר רק על טווח המחירים. באשר לביטוח חובה + מקיף, טווח המחירים לרכבים שגילם עד 5 שנים עשוי לנוע בטווח שבין ₪12,000 – ₪20,000 לנהג בוגר וותיק, ובטווחים שבין ₪15,000 – ₪26,000 לנהג צעיר.
ואולם במקרה של ביטוח חובה + צד ג', המחירים נעים בטווח שבין ₪4,200 לבין ₪5,000 לנהג ותיק בוגר, ולמחירים שנעים בין ₪5,600 לבין ₪7,000 לנהג צעיר וחדש. הקטנת הסיכון מביאה להוזלה משמעותית במחירים, שיכולה להתבטא בעשרות אלפי שקלים. האם זה כדאי? כל אחד צריך לעשות את החשבון שלו. אם אתם לא בטוחים, כדאי וצריך להסתייע בסוכן ביטוח, שיוכל לעזור לכם בהשוואת מחירי הביטוח לרכב, יעשה יחד אתכם את החשבון ויסייע לכם לקבל את ההחלטה הנכונה והמשתלמת ביותר עבורכם.
