השאיפה לחיסכון בעלויות ביטוח הרכב איננה חדשה. עד לא מכבר, האפשרות הכמעט יחידה לחיסכון היתה השוואה של מחירי ביטוחי הרכב השנתי וויתור על תוספות בלתי נחוצות. אבל כיום חברות הביטוח מציעות נוסחאות חדשות לביטוח. אחת הנוסחאות היא ביטוח לחלק מהשנה או מהחודש. נוסחה נוספת להוזלת הביטוח היא ביטוח לפי קילומטרים, שזה אומר בעצם ביטוח רכב לפי שימוש.
בשורות שלהלן נרחיב את היריעה בנושא. מהם סוגי הביטוח הקיימים? אילו פוליסות מאפשרות לחסוך בעלויות תוך הגבלת השימוש לתקופות או לקילומטרים? מהן העלויות של ביטוח מהסוג הזה? מתי כדאי לבחור את האופציה לביטוח רכב לפי קילומטרים? איך לבחור את הפתרון הנכון? אם אתם מתכננים לרכוש ביטוח לרכב בקרוב, המאמר הזה הוא בדיוק בשבילכם.
מהם סוגי הביטוח הקיימים
כאמור, בשנים האחרונות קנתה לה שביתה בקרב חברות הביטוח מגמת ההגמשה של היחס לפוליסות הביטוח, ואיתה גדל מספר האפשרויות לרכישת ביטוח גם עבור חלק מהשנה. נכון להיום, ניתן למצוא שלושה סוגי ביטוח לתקופות של פחות משנה, וכן ביטוח לפי קילומטרים שהוא נושא המאמר הזה. להלך סוגי הביטוח האמורים:
- ביטוח עבור חלק מהשנה: ביטוח לתקופות קצרות, בדרך כלל שבועיים עד חודש. ביטוח כזה נדרש, או עשוי להידרש, במקרים שבהם ביטוח הרכב הסתיים אבל לבעל הרכב אין רצון או צורך לחדש את הפוליסה לתקופה של שנה נוספת. דוגמה טובה היא מי שמתעתד לנסוע לחו"ל לתקופה ארוכה, כך שלא ישתמש בביטוח. עלות ביטוח כזה היא יקרה יחסית, ובכל זאת היא חסכונית בראייה כוללת. לדוגמה – רכב שעלות הביטוח שלו (חובה + מקיף) היא 12,000 ₪ לשנה, עלות הביטוח שלו לחודש אחד עשויה להגיע לכדי 1,500 ₪ – 2,000 ₪ לחודש אחד. מי שאכן מבטח את הרכב רק לחודש, יחסוך בסיכומו של עניין 10,000 ₪ לאורך השנה כולה, וגם יוכל לנהוג ברכב במשך חודש נוסף.
- ביטוח לתקופות קצרות: מדובר לרוב בתוספת לביטוח הרכב, עבור מי שנוהג ברכב רק תקופות קצרות. הנהג יכול להיות הבן או הבת, חיילים או סטודנטים, או אורח שנוהג ברכב רק לתקופה מוגבלת. עלות ביטוח כזה היא לכל הפחות כפולה מהמחיר היחסי עבור אותה תקופה של הביטוח השנתי. עם זאת, מרבית חברות הביטוח מציעות סוג כזה של ביטוח רק כתוספת לפוליסה קיימת ולא כפוליסת ביטוח נפרדת.
- ביטוח לפי ימים: ביטוח לפי ימים מאפשר למבוטח לנהוג ברכב רק ימים בודדים בחודש או בשנה. יש חברות ביטוח המציעות אפשרות לביטוח עבור יום אחד, וחברות המציעות ביטוח למספר ימים – בדרך כלל תקופה של שלושה ימים מרגע הפעלת הביטוח. המחיר ליום נע בטווח שבין 45 ₪ לבין 50 ₪ ליום. לא ניתן לרכוש רק פוליסת ביטוח לפי ימים, וביטוח כזה מהווה לרוב רק תוספת לביטוח השנתי של הרכב. רכישת ביטוח לפי ימים היא משתלמת, אם הנהג המבוטח הוא נהג חדש, ואם הוא אכן נוהג ברכב רק כמה ימים בכל חודש ולא יותר.
- ביטוח לפי קילומטרים: כאן, מחיר הביטוח נגזר ממספר הקילומטרים שהמבוטח גמא. בדרך כלל רוכשים בעלי הרכב בנק קילומטרים, והמבוטח מפעיל אותו באמצעות אפליקציה על פי הצורך. עבור סוג זה של ביטוח אין אמות מידה קבועות. עם זאת, המחיר הממוצע לקילומטר עשוי להיות כפול ואף יותר מהמחיר הממוצע לקילומטר שישלם מי שרוכש ביטוח שנתי.
אילו פוליסות מאפשרות לחסוך בעלויות תוך הגבלת השימוש לתקופות או לקילומטרים?
נכון לשנת 2024, חברות ביטוח רבות מציעות למבוטחים שלהן את האפשרות לרכישת ביטוח לפי קילומטרים. עם החברות הללו ניתן למנות כדלקמן:
- ביטוח ישיר: מי שיש לו פוליסת ביטוח לרכב בביטוח ישיר יכול לרכוש הרחבה לפוליסה בצורת ביטוח לפי קילומטרים עבור נהג חדש, צעיר או שניהם כאחד. רק כשהנהג הצעיר נוהג ברכב הוא מפעיל את הביטוח.
- הראל ביטוח רכב: חברת הראל מציעה גם כן ביטוח לפי קילומטרים שאיננו מופנה בהכרח לנהגים חדשים או צעירים, אלא גם לנהגים אחרים שעושים שימוש ברכב למספר מועט יחסית של קילומטרים. המעקב אחרי הקילומטרים של המבוטח הנוסף מתבצע באמצעות אפליקציה המנטרת את אורך הנסיעה שלו ומחייבת את הפוליסה בהתאם.
- כלל ביטוחים: בשונה מביטוח ישיר, כלל מציעה ביטוח לפי קילומטרים דווקא לנהגים עם ותק של שנתיים ויותר, כמו כן, התשלום הוא מראש עבור בנק קילומטרים של כאלף קילומטרים בכל חודש קלנדרי. למעשה, מדובר בפוליסה שנתית לכל דבר ועניין, אבל כזאת המאפשרת בתנאים מסוימים לחסוך בעלויות הביטוח.
- הפניקס: בשונה מכלל, ביטוח לפי קילומטר של הפניקס מתייחס אך ורק למספר הקילומטרים שהמבוטח נסע בפועל. לא נגבה מראש סכום עבור מספר קילומטרים צפוי. עם זאת, המחיר לקילומטר בפוליסה כזאת הוא לרוב גבוה מהמחיר לקילומטר בפוליסות שמשווקת על ידי כלל.
נוסף על החברות כאמור לעיל, גם חברות נוספות מציעות ביטוחים דומים. חברות מנורה מבטחים, שלמה ואיילון, גם הן מציעות פוליסות ביטוח לפי קילומטרים, המתבססות על עקרונות דומים לאלה שהוצגו לעיל. גם חברת ליברה מציעה פוליסות כאלה. כל אחת מהחברות מחייבת את בעלי הרכב להתקין בו מכשיר שמאפשר לנטר את מספר הקילומטרים שאותו עבר המבוטח ואת האירועים בזמן הנהיגה. מבוטח שעשה תאונה, עשוי לגלות בעת חידוש הביטוח שהפרמיה עבור ביטוח לפי קילומטר עלתה מאוד.
מהן העלויות של ביטוח מהסוג הזה?
כאמור, קשה עד בלתי אפשרי לגבש עלות ממוצעת לקילומטר של ביטוח לפי קילומטר. אם בביטוח לפי תקופות אפשר לנסות ולחשב את מחיר הביטוח ליום, לשבוע או לחודש ביחס לעלות ביטוח הרכב השוטפת, הרי שבביטוח לפי קילומטר השוואה כזאת איננה ריאלית. מספר המשתנים הוא כה גדול, עד שכל השוואת מחירים תהיה תיאורטית בלבד. אז איך בכל זאת רוכשים ביטוח לפי קילומטרים?
- מקבלים הצעת מחיר לביטוח: חשוב לקבל הצעת מחיר לביטוח הרכב, בלי קשר לביטוח לפי קילומטרים שיש בכוונתכם לרכוש.
- מבקשים הצעת מחיר לנהג חדש / צעיר / נוסף: יש לבקש הצעת מחיר, עבור ביטוח של הנהג הנוסף לשנה שלמה. לרוב מדובר בתוספת מחיר משמעותית, שכתוצאה ממנה הניסיון לחסוך במחיר הביטוח הוא מתבקש מאליו.
- מבקשים הצעת מחיר עבור ביטוח לנהג חדש לפי שעות הנהיגה או לפי קילומטרים: כל חברת ביטוח נותנת הצעה שונה, כך שבסיכומו של עניין צריך לבחור את ההצעה המתאימה ביותר לצרכים שלכם.
- מחשבים, גם אם באופן גס, את מספר הקילומטרים שהנהג המבוטח יעבור או עשוי לעבור: מהתוצאה הסופית נגזרת גם העלות הצפויה של ביטוח לפי קילומטרים. אם התוצאה גבוהה מההצעה שנמסרה בסעיף הקודם, שווה לרכוש ביטוח לכל השנה. ואולם אם התוצאה נמוכה משמעותית, כדאי לשקול לרכוש ביטוח לפי קילומטרים, שעשוי לחסוך אלפי שקלים בשנה.
מתי כדאי לרכוש ביטוח רכב לפי קילומטרים ואיך לבחור את הפתרון הנכון?
רכישת ביטוח לפי קילומטר, אשר מכסה כל מה שביטוח מקיף מכסה, היא כדאית אך ורק אם החיסכון הנובע ממנה הוא משמעותי. נקודת המוצא צריכה להיות שתהיה, קרוב לוודאי, חריגה מסוימת ממספר הקילומטרים הצפוי. לכן, אם מדובר בחיסכון זניח לא כדאי להיכנס לעסקה כזאת. למרות המורכבות לכאורה, ההשוואה היא פשוטה למדי אחרי שמתקבלות ההצעות לביטוח מחברות הביטוח השונות. על מנת להגיע לתוצאה הטובה ביותר, ניתן גם להסתייע באיש מקצוע מיומן שיבצע עבורכם את ההשוואות ויסייע לכם בגיבוש ההחלטה.
