מחירי ביטוח הרכב, לרבות ביטוח רכב צד ג' בלבד, עלו באחוזים ניכרים בשנים האחרונות. במאמר שלפניכם ננסה למפות את הסיבות לעליית המחיר, ואיך ניתן בכל זאת לרכוש ביטוח רכב תוך חיסכון משמעותי בהוצאה, למרות התייקרות ביטוחי רכב שלא עוצרת.
מה גרם לעלייה במחירי הביטוח לרכב? מהו גובה ההתייקרות באחוזים בעלויות הביטוח? כיצד ניתן להוזיל את עלויות ביטוח הרכב? במאמר שלפניכם ננסה להשיב לשאלות הללו בצורה ברורה ומושכלת.
מה גרם לעלייה במחירי הביטוח לרכב
מאז בא תחום הביטוח לאוויר העולם, אי שם בימי הביניים המאוחרים, נקבעו מחירי הביטוח תוך שקלול של שני גורמים משמעותיים. מצד אחד, היום כמו בעבר נלקחים בחשבון כלל הסיכונים למוצר המבוטח. במקרה שלנו מדובר בכלי הרכב. מצד שני, נלקחת בחשבון הפרמיה שהמבוטח משלם, או סביר להניח שהוא יסכים לשלם ויוכל לעמוד בה. פרמיה גבוהה, מקטינה את הסיכונים לחברת הביטוח, אבל מגדילה את הסיכוי שמבוטחים פוטנציאלים לא ירכשו ביטוח או יעברו לחברה אחרת. פרמיה גבוהה, מנגד, מגדילה את הסיכוי לרכישת פוליסה על ידי מבוטחים, אבל מקטינה את הכדאיות ומגדילה את הסיכונים לחברת הביטוח עצמה.
במשך שנים ארוכות היו מחירי הביטוחים לרכב קבועים, ואם נרשמה התייקרות ביטוח רכב היא היתה מתונה. ואולם בשנים האחרונות, ובמיוחד בשנים 2023 – 2024, חלה עלייה משמעותית במחירי הביטוח. להלן הגורמים העיקריים לעליות שנרשמו בתקופה האמורה:
- עלייה במספר התאונות: בשנים האחרונות חלה עלייה משמעותית במספר תאונות הדרכים. כתוצאה עלה, כמובן, מספר הרכבים שנפגעו ואיתם עלויות התיקון היו יקרות יותר. בנוסף, חלה עליה משמעותית במספר ההרוגים והפצועים, מה שמגדיל את ההוצאות של חברות הביטוח.
- התייקרות עלויות התיקונים לרכב: בשנים האחרונות, וביתר שאת בשנת 2023, נכנסו לשוק הרכבים החשמליים. מצד אחד, הם יותר בטיחותיים ופחות מזהמים. מצד שני, עלויות התיקונים של רכבים כאלה הן גבוהות. בשנים הראשונות, התמחור של חברות הביטוח היה ככל הנראה שגוי, מה שאילץ אותן להעלות בחדות את תעריפי הביטוח בשנתיים האחרונות.
- תביעות הונאה: תביעות שהן הונאה התקיימו מאז ומעולם, ובדיוק לשם כך קיים התפקיד של החתם בחברת הביטוח. ואולם בשנים האחרונות עלה מאד מספר התביעות מהסוג הזה. לחברות הביטוח לא נותרה ברירה, מלבד להשית את ההוצאות הנוספות על כלל המבוטחים, הצורך העלאת הפרמיה לביטוח הרכב.
- עלויות תפעול גבוהות יותר: עליות בשכר העובדים, שכירת משרדים ועלויות שונות, תורמות גם הן להעלאת המחירים. זאת הסיבה לכך שחברות ביטוח רבות בוחנות שיטוח חיסכון שונות, לרבות ויתור על סוכני הביטוח כמתווכים בין לקוחות לחברות הביטוח.
אבל הדבר שגרם לעליות החדות ביותר בתעריפי הביטוח בשנים 2023 – 2024, היה עלייה משמעותית בגניבות הרכב בשנים האלה. הדבר בולט במיוחד לאור הירידה המשמעותית בגניבות הרכב בתקופת הקורונה, בשנים 2020 – 2021. זאת ועוד – גנבי הרכב מתמקדים בסוגים מסוימים של רכבים, מה שגרם לעליה משמעותית ביותר בתעריפי הביטוח עבור הרכבים הללו, יותר מהעלייה הכללית.
עם הרכבים הנגנבים ביותר ניתן למנות את טויוטה קורולה, שבשבע השנים האחרונות נרשמו 6,582 גניבות שלה. רכב נוסף שנמצא ברשימת הרכבים הנגנבים הוא מאזדה 3, כאשר 5,656 רכבים כאלה נגנבו בתקופה האמורה. אחריהם בטבלה ממוקמים רכבי יונדאי, קיה פיקנטו, סקודה וטויוטה. הרכבים הללו פחות נמצאים בשימוש בשטחי הרשות הפלשתינית, אבל הם מפורקים בסמוך למועד הגניבה, וחוזרים בחזרה לישראל בצורת חלקי חילוף שנמכרים למוסכים ולאנשי מקצוע.
מהו גובה ההתייקרות באחוזים בעלויות הביטוח?
נהגים ובעלי רכבים אשר מתלוננים על עליות מחירים חריגות בתעריפי הביטוח, אינם טועים. בחודשים האחרונים מתפרסמות יותר ויותר ידיעות על העלאות מחירים בביטוחי הרכב. על פי ההערכות, העליות הגיעו לכדי 64% ביחס לפרמיות שהיו נהוגות בשנת 2022. ביחס למחירים של 2021, העליות אפילו גבוהות יותר. מדובר בעליה כוללת, אבל עיקר העליות מתייחס לדגמים המצוינים לעיל, ולדגמים נוספים של רכבים שנמצאים ב"רשימה השחורה" של רכבים שמועדים לגניבה.
חלק מהעלייה מוסבר אולי במחירי החסר של פוליסות הביטוח לרכבים חשמליים, שתוקנו בשנים האחרונות. אבל עיקר העליות מיוחס, כאמור, לחשש מפני גניבה. במקרים מסוימים, מחיר הביטוח מגיע לכדי שישית ממחיר הרכב. הדבר מתסכל במיוחד ברכבים זולים, שהביטוח עבורם יקר מאד.
כיצד ניתן להוזיל את עלויות ביטוח הרכב
ההתייקרות בעלויות הביטוח הביאה רבים מהרוכשים הפוטנציאלים של רכבים בישראל לבצע הערכה מחדש של סוג הרכב וגיל הרכב שאותו הם מעוניינים לרכוש. למשל – הם יימנעו מרכישת רכבים אשר נמצאים ברשימה השחורה של רכבים שמועדים להיות נגנבים. עם זאת, מי שמעוניין לרכוש רכב חדש ולחסוך באפן משמעותי בעלויות הביטוח, יכול לנקוט באחד או יותר מהצעדים הבאים:
רכישת פוליסה המכילה רק את הביטוחים הנדרשים
רכישת ביטוח זול לרכב עשויה להתרחש כתוצאה מבדיקת הפוליסה המוצעת ובחירה של המרכיבים הנחוצים ביותר לבעל הרכב ולא יותר. כיום, חברות ביטוח מחויבות על פי חוק להציע פוליסת ביטוח חובה ומקיף אחידה, ורק לאחר מכן להציע תוספות שעשויות לייקר את מחיר הביטוח. באופן הזה קל לבדוק את הפוליסה ולקבל החלטה מושכלת אם היא מתרימה לצרכים ולהעדפות של הרוכש או שלא.
ביטוח יומי, שבועי או חודשי
מי שאיננו נוהג ברכב שלו באופן קבוע, או שלחילופין יש לו רכב ממקום בעבודה, יכול לרכוש ביטוח רק לחלק מהתקופה. כיום, חברות ביטוח שונות מציעות ביטוחים לחודש אחד, לשבוע ואפילו ליום אחד, אם יש בכך צורך. כמובן שהתמחור עבור יום אחד שונה מהתמחור עבור חודש, ובוודאי עבור שנה שלמה, אבל הוא עדיין עשוי להיות חסכוני. אם אחד הנוהגים ברכב הוא נהג חדש או צעיר (או שניהם), ביטוח כזה יכול לחסוך הרבה מאד כסף. עם זאת, חשוב להסתייע בסוג הזה של ביטוחים בזהירות, אחרת שכרו של המבוטח עלול לצאת בהפסדו.
נהיגה זהירה
נהיגה זהירה, מסתבר, איננה רק דרך להקטין את הסיכונים לנהג ולנוסעים ברכב. נהיגה זהירה מונעת תאונות ותקלות ברכב, וככל שתאונות ותקלות כאלה נמנעות, כך הפרמיה לנהג עבור הביטוח תהיה קטנה יותר. הצעת המחיר הן לביטוח חובה והן לביטוח מקיף למי שלא נרשמו לו תאונות ותביעות לחברת הביטוח, זולה משמעותית מהצעת ביטוח לנהגים שהיו מעורבים בתאונות ותקלות שדרשו תיקון לרכב, שלא לדבר על תשלום פיצויים לנפגעים בגוף.
השוואת מחיר אפקטיבית והמשמעות שלה לחיסכון
בשורות לעיל נמנו כל הדרכים שעשויות להביא לחיסכון משמעותי בעלויות הביטוח. ואולם מעבר לאמור לעיל, הדרך הנכונה והיעילה לחיסכון בעלויות הביטוח לרכב היא ביצוע השוואת מחירים אפקטיבית. עד לפני מספר שנים ההשוואה היתה לא פשוטה ורק מעטים היו יכולים לבצע השוואה אמיתית ונכונה בין הצעות המחיר השונות. אבל לפני שנים בודדות נכנסה לתוקף הנחיה של הממונה על הביטוח, שמחייבת את חברות הביטוח להציע פוליסות ביטוח בנוסח אחיד. באופן הזה יכול כל בעל רכב לבצע השוואה יעילה, תוך בחינה מושכלת של הצעת המחיר.
מעבר לפוליסה הבסיסית יכולה חברת הביטוח להציע תוספות שונות. בין השאר – ביטוח לנהג חדש במחיר משתלם, ביטוח לתקופה מוגבלת או ביטוח לפי הק"מ שנסעתם. בנוסף, התוספת כללת גם הצעות לרכיבים נוספים שאינם כלולים בפוליסה הבסיסית, כדוגמת ביטוח שמשות או גרירת רכב וכן רכב חלופי. בעל הרכב יכול לבחור בצורה מושכלת את התוספות שהוא מעונין בהן ולדעת מראש את המחיר שאותו ישלם עבור הביטוח.
השלבים בדרך לחיסכון בעלויות הביטוח
בשורות לעיל נמנו כל הדרכים וכל האפשרויות לחיסכון בעלויות הפרמיה עבור ביטוח הרכב. עם זאת, מצאנו לנכון להציע כאן את כל השלבים בדרך לביטוח אופטימלי במחיר נורמלי:
1. בחירת הרכב: אם טרם בחרתם את הרכב שלכם, מומלץ לבחור אותו בצורה מושכלת. כדאי להימנע מרכישת רכב שנמצא ב"רשימה השחורה". אם דווקא בחרתם ברכב כזה, כדאי לקחת בחשבון שהביטוח יהיה יקר.
2. מי הנוהגים ברכב: אם הביטוח הוא עבור מספר מוגבל של נהגים, סביר שעלויות הביטוח תהיינה נמוכות יותר. רצוי להימנע מלכלול נהג צעיר או חדש בפוליסה. עבור נהג כזה אפשר לרכוש ביטוח יומי, שבועי או חודשי שיהיה תקף רק אם וכאשר המבוטח נוהג בפועל הרכב.
3. מתי הרכב נמצא בשימוש: אם הרכב לא נמצא בשימוש אינטנסיבי, גם אז כדאי לשקול ביטוח רק לחלק מהשנה או מהחודש. הדבר נכון בעיקר עם בעלי הרכב אוחזים גם ברכב ממקום העבודה, או שהם עושים שימוש בתחבורה ציבורית כולל הרכבת הקלה, ונוסעים ברכב רק בסופ"ש, או בחלק מהערבים בשבוע.
4. מה אתם רוצים שביטוח הרכב יכלול: חשוב להגדיר מראש את הצרכים והרצונות שלכם. רק אחרי שאלה הוגדרו, אפשר לבקש הצעת מחיר שאכן תתאם לצרכים ולהעדפות שלכם.
5. בקשה לקבלת הצעות מחיר מחברות הביטוח: אחרי שהכל מוכן, אפשר להגיש בקשה לחברות הביטוח השונות לקבלת הצעת מחיר.
6. משא ומתן עם חברת הביטוח להוזלה נוספת: אחרי שבחרתם חברת ביטוח, כדאי ואפילו צריך לנסות להוזיל את הצעת המחיר שקיבלתם. לא אחת קורה שחברת הביטוח מוכנה ללכת לקראת המבוטח, בעיקר במקרים שבהם מדובר במבוטח ללא בעיות מיוחדות או עבר ביטוחי.