התשלום עבור ביטוח הרכב הוא אחת ההוצאות המשמעותיות ביותר עבור החזקת הרכב. המועד לביצוע חידוש ביטוח חובה לרכב מהווה נקודת זמן מצוינת לבחינת הביטוחים ובדיקת האפשרויות העומדות לרשותכם להוזלת עלויות הביטוח. זאת, בעיקר אם מדובר בצורך לרכוש ביטוח רכב לנהגים חדשים.
למה חשוב לשים לב כשמחדשים את ביטוח הרכב? האם זה הכרחי להישאר באותה חברת ביטוח בעת החידוש/? אילו גורמים עשויים להשפיע על המחיר של חידוש הביטוח? איך לבצע השוואת מחיר יעילה במועד חידוש הביטוח? בשורות להלן נעסוק בהרחבה בנושאים הללו.
למה חשוב לשים לב כשמחדשים את ביטוח הרכב
כאמור, חידוש ביטוח הרכב באמצעות הראל חידוש ביטוח רכב, או חברות הביטוח האחרות בישראל, הוא הזדמנות מצוינת לבחינת עלויות הביטוח ונקיטת כל האמצעים במטרה להוזיל אותן. ואולם על מנת להפיק את התועלת הקבה ביותר מהמצב יש צורך לשים לב ולבצע את הפעולות הבאות:
- בטיחות: כשרוכשים פוליסת ביטוח, חברת הביטוח מעוניינת לדעת אם המבוטח עשה כמיטב יכולתו על מנת להגן על הרכב. ככל שהמיגון של הרכב איכותי ומקיף יותר, כך עלויות הביטוח תהיינה נמוכות יותר. הדבר נכון כשרוכשים ביטוח חובה, ויכולה להיות לו חשיבות גם כשרוכשים ביטוח מקיף. עם מערכות ההתרעה ניתן למנות מערכת התרעה על אי שמירת מרחק, וכן מערכת התרעה על סטייה מנתיב. מדובר בשתי סיבות נפוצות לתאונות, שמערכת ההתרעה מקטינה את הסיכוי להתרחשות שלהן. גם מערכת למניעת נעילת גלגלים בעת עצירה (ABS), יכולה להציל חיים במקרים מסוימים ולמנוע תאונות.
- מיגון: אם קיימות ברכב מערכות מיגון למניעת גניבות, הדבר יכול לסייע בהורדת המחיר. ככל שהרכב ממוגן יותר, וככל שהסיכויים שהוא ייגנב בקלות נמוכים יותר, כך מחיר הביטוח שמציעות חברות כמו שירביט חידוש ביטוח רכב, ואחרות, יכול להיות נמוך יותר. הדבר נכון תמיד, ונכון שבעתיים כשמדובר ברכבים חדשים משנתונים מתקדמים. המשוואה היא פשוטה – יותר מיגון, פחות מימון.
- קביעת הנהגים ברכב: אם ברור לבעלי הרכב שרק הם, או לכל היותר נהג נוסף, נוהגים ברכב, הדבר עשוי לתרום להוזלת הפרמיה בביטוח. אם בביטוח הקיים רשום כעת שכל נהג רשאי לנהוג ברכב, מועד החידוש של הביטוח הוא בהחלט הזמן לשנות את ההגדרה. בעל הרכב, או מי שמשלם עבור הביטוח, יגלה מהר מאד שלשינוי הזה, שהוא לרוב מינורי ובלתי מורגש, יש השפעה של ממש על המחיר, הן בביטוח החובה והן בביטוח המקיף.
- השתתפות עצמית: פוליסות ביטוח הרכב של הפניקס, וחברות אחרות, כוללות בדרך כלל מרכיב של השתתפות עצמית במקרה של תקלה, תאונה או תיקון לרכב. ההשתתפות העצמית נועדה למנוע מבעלי רכבים להפעיל את הביטוח על כל תקלה או מכה קטנה ברכב, שדורשת תיקון של כמה מאות, ואף אלפים בודדים, של שקלים. מבחינת חברות הביטוח, הקטנת מספר התביעות הקטנות מקטינה את הצורך בבירוקרטיה ומפחיתה את כוח האדם בחברה. פוליסה עם השתתפות עצמית היא זולה יחסית. פוליסה כזאת כדאית לנהגים שיש להם מעט בעיות, תקלות או תיקונים וממילא הם אינם תובעים סדרתיים של חברות הביטוח. מצד שני, ביטוח ללא השתתפות עצמית מייקר את הפוליסה, אבל מבטח את הרכב ובעליו מפני הוצאות שעלולות לנבוע מתקלה חמורה ברכב או פגיעה בו בעקבות תאונה. מדובר בסיכון מחושב, ויש לקחת אותו רק אם המבוטח מרגיש בטוח עם הנושא.
- נהג חדש או צעיר (או שניהם) ברכב: עד לא מכבר, הוספת נהג חדש או צעיר לרכב הקפיצה את מחיר הפוליסה עד כדי מחיר שהיה כמעט כפול ממחיר הפוליסה השנתית ללא נהג חדש. חידוש פוליסת הביטוח מהווה הזדמנות מצוינת לבחון את הנושא. השאלות שכדאי לשאול את עצמכם הן כמה זמן הנהג החדש באמת משתמש ברכב? מתי זה קורה? אם הנהג החדש נוהג רק בסופי שבוע, כי הוא בצבא או באוניברסיטה, שווה לבדוק רכישת ביטוח לנהג חדש רק לכמה ימים בחודש, או אפילו ביטוח לפי שעות. המחיר היחסי של ביטוח כזה הוא אולי גבוה, אבל במונחים שנתיים עשויה האופציה הזאת לחסוך אלפי שקלים. אם מדובר בנהג חדש שנוהג ברכב יותר מכמה ימים בחודש, לא כדאי לנסות זאת ועדיף כבבר לרכוש עבורו ביטוח נפרד.
- ביטוח לפי קילומטרים: אם אתם לא נוסעים הרבה, כדאי לשקול רכישה של ביטוח על פי מספר הקילומטרים שנסעתם ולא בהכרח ביטוח לכל השנה. עם זאת, בדרך כלל ההצעות הללו הן עבור נהגים חדשים או צעירים, ובכל מקרה כמעט ולא ניתן לקבל הצעות כאלה בהצעה יחידה לביטוח הרכב.
מרכיבי הביטוח וההשפעה שלהם על הפרמיה החודשית
בסעיף הקודם התייחסנו למרכיבים כלליים, שעצם קיומם או אי קיומם חוסך בעלות הביטוח. עם זאת, חשוב לדעת שגם למרכיבים השונים של ביטוח הרכב יש השפעה על המחיר.
- מרכיבי הביטוח: חברות הביטוח מחויבות לפרסם פוליסות ביטוח אחידות, ולצידן גם תוספות שונות. ההנחיה הזאת נכנסה לתוקף לפני כמה שנים, והמטרה שלה היתה לאפשר לכל מבוטח להשוות בקלות ביעילות בין חברות הביטוח. עם זאת, כל חברה מפרסמת בנוסף גם מרכיבים שונים, שעשויים להעלות את מחיר הפוליסה. עם המרכיבים הנוספים ניתן למנות ביטוח שמשות, גרירת רכב, רכב חלופי במקרה של תקלה או תאונה וכן ביטוח אביזרים ותוספות לרכב. כדאי לבדוק בשבע עיניים אם אתם באמת צריכים את כל אלה, ובמיוחד כשמדובר באביזרים מקוריים. אם האביזרים שאתם מחזיקים ממילא אינם מקוריים, יהיה זה די טיפשי להוסיף את זה לפוליסה. גם אם הרכב כבר לא חדש, התוספת הזאת לא ממש חיונית.
- השוואת מחירים: הפוליסות הסטנדרטיות המתפרסמות מאפשרות השוואת מחירים קלה ומהירה יחסית. כדאי לבצע השוואת מחירים ולא לפטור את הנושא בהינף יד. כיום השוואת המחירים היא קלה מאוד, וניתנת לביצוע באמצעות אתרי אינטרנט שונים שעושים את ההשוואה בצורה מהירה ואוטומטית, על בסיס נתונים שאתם מוסרים.
- התמקחות: זו ממש לא בושה להתמקח על המחיר עם חברות הביטוח. למעשה, אפשר לומר שחברות הביטוח מצפות מלכתחילה להתמקחות אחרת אי אפשר להסביר את העובדה שהן נוקבות במחיר גבוה יחסית עבור הביטוח, ומאפשרות התמקחות. כדאי, ואפילו צריך להתמקח. זה עשוי לחסוך אחוזים ניכרים ממחיר הפרמיה ומאות רבות של שקלים, ואפילו יותר, בכל שנה.
- תוספות במקרה של תאונות קודמות: אם שפר מזלכם ולא הייתם מעורבים בתאונה או תקלה חמורה ברכב במשך כמה שנים, השוואת המחירים מתבצעת בהתאם. ואולם אם אתם או אחרים הנוהגים ברכב הייתם מעורבים בתאונה, הפרמיה של הביטוח יכולה לקפוץ משמעותית. עם זאת, גם כאן יש מקום להתמקח ולקבל את הצעת המחיר המשתלמת ביותר.
האם זה הכרחי להישאר באותה חברת ביטוח בעת החידוש?
למרבה ההפתעה, גם בעידן המודרני שבו המעבר בין חברות הביטוח השונות יכול להיות קל ומהיר, יש בעלי רכבים רבים שמגלים נאמנות לחברת הביטוח "שלהם". נאמנות היא דבר מבורך בדרך כלל, אבל במקרה של ביטוח הרכב אין לה ממש משמעות. לעיתים דווקא הלקוחות הנאמנים עלולים לקבל הצעת מחיר בלתי משתלמת בעליל, תוך שחברת הביטוח מסתמכת על הנאמנות שלהם ועל העובדה שהם לא ינטשו אותם בקרוב. הדבר לא בהכרח נכון, ויש גם חברות ביטוח שנוהגות בהגינות כלפי לקוחות קיימים ומתמידים. אבל ההגינות הזאת לא מובנת מאליה, וכדאי לבדוק את חברת הביטוח גם אם בסיכומו של עניין תחליטו לבטח את הרכב שלכם דרכה. בנוסף, כדאי לבדוק את מדד השירות של החברה לפני שמחליטים אם לבטח את הרכב דרכה.
אילו גורמים עשויים להשפיע על מחיר חידוש הביטוח?
כאמור לעיל, מחיר הביטוח מותנה במספר לא קטן של גורמים. הגורמים הבלתי משתנים הם סוג הרכב והשנתון שלו. הגורמים התלויים בנהג הם הוותק של הנהג החדש ביותר, הגיל של הנהג הצעיר ביותר וההיסטוריה הביטוחית של כלל הנוהגים ברכב. לכן קבלת הצעה לביטוח רכב ללא עבר ביטוחי תהיה תמיד זולה יותר מהצעות אחרות. הגורמים התלויים בבעל הרכב הם תוספות בטיחות שונות, שעשויות להוזיל את עלות הביטוח. כמו כן, אמצעי המיגון שבעל הרכב הוסיף לו במטרה למזער את הסיכויים שהרכב ייגנב. גורמים נוספים המשפיעים על עלות הפוליסה הם התוספות השונות שבעל הרכב מעוניין להוסיף, והן לא כלולות בפוליסת הביטוח הבסיסית.
השוואת מחיר בחידוש הביטוח – איך עושים את זה
בגלל ריבוי הגורמים המשתנים, כל הצעת מחיר שנמסרה על ידי חברת ביטוח לבעל רכב היא למעשה ייחודית לו. לכן, אי אפשר לקבוע מראש שחברת ביטוח אחת היא זולה מהאחרות באופן גורף. לכל חברה יש המדיניות שלה, וכל חברה שמה דגש על מאפיינים אחרים. כמו כן, יש חברות המתמחות בביטוח סוגים מסוימים של רכבים ואחרת שמתמחה באחרים. לכן, הדרך הטובה והנכונה ביותר למצוא ביטוח רכב זול ולבצע השוואת מחירים היא לקבל כמה הצעות מחיר על סמך נתונים קבועים שאתם מחליטים עליהם. חשוב שכשאתם מבקשים הצעת מחיר, תכללו בבקשה את כל הנתונים החשובים ואת כל הדרישות הייחודיות שלכם, אם אכן ישנן כאלה. הצעות המחיר שתתקבלנה מחברת הביטוח תהיינה מותאמות לנתונים שהקלדתם, ותאפשרנה לכן לבחור בצורה מושכלת את ביטוח החובה והמקיף לרכב שלכם.
